легкомыслие клиента, берущего кредит в банке, способно обернуться национальным бедствием
Польская пресса озабочена сложившимся в потребительском кредитовании положением. А уж как озабочены все остальные - политики, экономисты, предприниматели… Когда-то, года два назад, Польша стала крупнейшим покупателем новых автомобилей в Европе. Это была сенсация, это было доказательство "польского чуда", доказательство рождения нового "тигра". Никакого экономического роста не было. Просто поляки такой заводной народ: то они полным составом выезжают за границу на заработки и с целью мелкой спекуляции, то они толпой кидаются скупать акции приватизирующихся предприятий, а то, воодушевленные притоком инвестиций и стабильным ростом зарплат, всем народом накупили автомобилей и недвижимости в кредит. Тут и случился прокол. Потому что Польша, опять-таки единодушно, двинула в ЕС. Эксперты проанализировали польскую экономику и ничего утешительного не сказали, в основном страна производит сырье и полуфабрикаты, импорт преобладает над экспортом… Достаточно было огласить эти выводы, чтобы начался отток иностранного капитала из экономики страны. Приостановился рост доходов физических лиц.
И вот тогда покупатели призадумались… Они стали напрягаться только в одном направлении - отдать кредит и проценты любыми средствами. Они перестали покупать. Торговля пришла в уныние, депрессивные настроения мгновенно проникли в промышленность…

Из польской экономической прессы
Объем кредитов, полученных физлицами, составляет сегодня 60,5 млрд. злотых ($1 - 3,94 зл.), что на 15% больше, чем в 2001 году. На фоне Западной Европы или США это скромный показатель, задолженность домашних хозяйств составляет в Польше менее 7% ВВП, а в США едва ли не 50% ВВП. Однако в Польше стремительно растет процент "неблагополучных" кредитов, в которых существует риск невозврата. В 1998 году они составляли 10,5%, а в июне этого года уже 20%.
"Это эффект легкомыслия в принятии обязательств. Одалживаем деньги, считая, что "как-то оно будет", не учитывая хотя бы риск потери работы", - негодует профессор Катажина Душковска-Малыш из Высшей торговой школы в Варшаве. Она занимается исследованием финансов домашних хозяйств. В 2002 году численность предписаний судебных приставов против физических лиц превысит 2 млн.! Это вдвое больше, чем в предыдущем году.
Нэнси Лавендиш, сорокалетняя прачка из нью-йоркского Бронкса, в 1996 году купила автомобиль в кредит ($16 тысяч). Вскоре выяснилось, что заработка $520 в неделю недостаточно для жизни и кредитных платежей. Сегодня при пересчете задолженностей и процентов ее долг составляет $36 тысяч. Поэтому Нэнси купила в магазине канцтоваров бланк объявления потребительского банкротства и заполнила его в суде. Если суд выразит согласие, часть ее задолженности будет заморожена, а остальная - рассрочена на платежи, график которых составит сама Нэнси. Ее доходы и расходы в ближайшие годы будут контролироваться судебным куратором, но она получит шанс выбраться из долгов.
Мария Землицка, парикмахер из Варшавы, пять лет назад взяла кредит 30 тыс. злотых на ремонт и меблировку квартиры. Ее муж неплохо зарабатывал. В 1998-м они развелись, а год спустя Мария потеряла работу. Задолженность Землицкой превысила сегодня 50 тыс. злотых и стабильно растет. Банк согласился на пролонгацию кредита, но, естественно, начислил проценты… Сегодня Землицка рассчитывается с казной домашним имуществом и опасается, что его не хватит для погашения долга и тогда банк сможет забрать квартиру. В такой ситуации пребывает около миллиона поляков. Большинство из них будут банкротами до конца жизни.
"Часть "неблагополучных" кредитов - это эффект автомобильного бума двухлетней давности, когда поляки купили в течение года 640 тысяч новых автомобилей преимущественно в кредит", - говорит Рышард Франашчик, один из директоров Volkswagen Bank Polska.
Сегодня автолюбители с трудом выплачивают банку 500-700 злотых в месяц. Крупно "попали" также лица, которые, пользуясь падением цен на недвижимость, приняли решение купить жилье в кредит, деноминированный в евро (два года назад евро равнялся 3,2 злотого, сейчас - 4 злотых).
"Число клиентов, имеющих проблемы с возвратом кредита, выросло за два года на 200%", - говорит Томаш Грынь, директор отдела ипотечных кредитов Pekao SA. Проблемы коснулись прежде всего семей, в которых один или оба супруга потеряли работу. Мария и Адам Шленкеровы из Кракова (менеджеры крупного госпредприятия) три года назад взяли в кредит более 200 тыс. злотых на строительство дома. Не боялись задолжать, ведь вдвоем зарабатывали несколько десятков тысяч злотых в месяц.
В начале 2001 года оба лишились работы и более чем на год "зависли" в погашении долга. К счастью, еще до того, как банк потерял терпение, они нашли новую работу. Но для большинства поляков острейшей проблемой сегодня является возврат значительно меньших сумм. "Сегодня мы занимаемся более чем 60-70 тысячами дел с погашением кредитов залоговым имуществом домашних хозяйств ежегодно… Преимущественно это дела по небольшим суммам, тысяча-полторы злотых…" - информирует Кшиштоф Матела, президент фирмы EGB Invesments из Быдгоща.
Матеуш Робаковски, совладелец строительной фирмы из Бельско-Бялой, три года назад взял в РКО ВР наличный кредит в 100 тыс. злотых. "Фирма обанкротилась, а я потерял источник доходов, - вздыхает бизнесмен. - Запаниковал, в другом банке взял кредит на погашение предыдущего. Не в состоянии найти другую работу, залез в долги глубже и в итоге стал должником нескольких банков на сумму 200 тыс. злотых". Банки отобрали автомобиль и участок с недостроенным домом. Сегодня Робаковски живет у матери, "занимает угол", и существует благодаря ее бережливости.
"Есть люди, которые обанкротились, нигде не работают, не имеют никакого имущества, а дел против них о неуплате долга все прибывает", - удивляется Дариуш Потканьски, судебный исполнитель районного суда в Щецине.
"Иногда мы изымаем жилье, потому что недвижимость легче продать, чем домашнее имущество, - разъясняет Пшемыслав Яроньски, шеф отдела в Рекао. - Когда должник прекращает вносить платежи, банк пытается с ним торговаться. Делает отсрочку платежей на несколько месяцев, раскладывает долг на большее количество меньших платежей. Если это не помогает, обращается в суд с требованием санкций…".
"В моем районе количество санкций растет, их уже на 20% больше, чем в прошлом году, - рассказывает Ивонна Карпьюк-Сухецка, президент Польской палаты судебных исполнителей. - И было бы еще больше, если бы не "предусмотрительность" должников. Они переписывают недвижимость на близких, продают купленные в кредит автомобили, отказываются от легального трудоустройства, чтобы судебный исполнитель не мог добраться до их заработка. Побочным результатом кредитной петли является растущая в польской экономике "серая" сфера (15-20% ВВП), куда бегут от правосудия банкроты".
Вышеупомянутая Нэнси Лавендиш, немало задолжавшая прачка из Бронкса, уплатив $185 и составив заявление о потребительском банкротстве, не должна уходить в подполье. В США на подобный шаг ежегодно решаются 1,5 миллиона человек. Они, как и предприятия, могут пользоваться законодательством (т.н. Глава 13) и объявить себя несостоятельными, предстать перед судом и присяжными. Юридическая процедура физического (потребительского) банкротства существует также в Канаде, Финляндии, Швеции, Дании, Великобритании, Швейцарии, Японии. Более 60-70% американцев после объявления себя банкротами встали на ноги, нормально зарабатывают, платят налоги, пенсионные отчисления.
Однако в новом польском законодательстве этой нормы не будет.
"Каждый третий должник заявил бы, что не в состоянии вернуть кредит! - считает Дариуш Шайка, руководитель отдела Хозяйственного суда в Варшаве. - Тем не менее стоимость ипотечных кредитов, выданных РКО ВР, возросла сегодня на 25% по отношению к прошлому году". Рекао фиксировал 30-процентный рост кредитов под потребительские покупки к 2001 году. Похожая картина и в других банках. А впереди еще праздники, когда возрастает число краткосрочных покупательских кредитов…
"Люди верят политикам, будто экономический кризис - явление временное. Они хотят жить на прежнем уровне, даже если их уже на это не хватает…" - говорит Рафал Антчак, эксперт САSЕ.