У того, кто ими воспользуется, шансы не потерять деньги реально возрастут
Тех, кто знает правила, -
я бы их поздравила...
(Из совкового рекламного ролика ГАИ, произносит жалисная девочка с перевязанной рукой)
Деньги заводятся у каждого, рано или поздно, в больших или меньших количествах, но всякий раз в такой ситуации решается одна задача: не потратить, а приумножить. Деньги делают деньги - так уверяют в каждом иностранном фильме, ради них герои идут на все. Поэтому все такие фильмы - приключенческие. Должен вам сказать, уважаемый читатель, что приключений с деньгами у нас на родине может быть отнюдь не меньше, чем в боевиках, - не очень любят у нас людей с деньгами и налоговая, и милиция, и даже бабушки у подъезда. Вот если бы какое несчастье, то сочувствовали бы все, даже по мелочи скинулись бы, помогли. Поэтому при появлении денег эту радость герой встречает молча, без фуршета для соседей. И торопится с лопатой на дачный участок, чтобы закопать сокровища, или в банк. С той же целью.
Итак, герой в банке.
Правило №1. Собрать как можно больше свежих деловых изданий и внимательно посмотреть ставки и условия, на которых банк привлекает вклады (см. табл. на стр. 12-14). Если денег около одной тысячи гривен или эту сумму можно разбить по тысяче гривен на нескольких родственников, выбор падает на тот банк, где больший процент. По Закону Украины "О гарантировании вкладов населения" в случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов населения возместит суммы до 1200 гривен вам в первую очередь. Когда было принято решение о ликвидации агропромышленного банка "Украина", все вкладчики, которые документально подтвердили свои вклады, вначале получили по 500 гривен, а затем, по мере ликвидации активов банка, в течение года ликвидационная комиссия рассчиталась со всеми, кто имел вклады в сумме до 50000 гривен.
Поэтому правило №2: необходимо уважительно относиться к полученным в банке бумагам - без бумажки ты…
Однако, став КРЕДИТОРОМ банка, герой начинает делить с ним все риски, присущие банковскому бизнесу. И следующий законный вопрос, который необходимо себе задать: в чем лучше деньги хранить - в гривне, в долларе или евро. Стабильность гривни в два последних года позволила вкладчикам в национальной валюте зарабатывать больше, чем вкладчикам в СКВ. В воду глядели те, кто год назад разместился в евро, - они к процен там за вклад добавили процент роста евро над долларом. Но эти игры опасны и неточно прогнозируются даже крупнейшими специалистами.
Поэтому правило №3: старайся хранить деньги в разных валютах, тогда курсовое падение одних вкладов будет компенсировано курсовым ростом других.
Но есть правило № 4 - если чувствуешь неладное в экономике, то гривневые вклады лучше не делать, СКВ предпочтительнее. Политическое напряжение, возникшее по линии Украина - НАТО, скандал с "Кольчугами", непризнание западными партнерами Украины как страны с рыночной экономикой, включение Украины в "черный" FATF-список; но самое главное - хроническое невыполнение бюджета-2002 и стремление правительства решить свои проблемы через печатный станок, - все это может негативно отразиться на обменном курсе. Когда? Знать бы прикуп…
Правило № 5 при выборе банка - вам, уважаемый читатель, в банке должно быть комфортно. Это вы их кредитор, а не они вам милостыню подают!!! Вас не носят на руках? Сразу уходите. Если дойдет до проблемных ситуаций, тогда, видимо, вообще поколотят. Против минимального хамства вы имеете полное право голосовать ногами, в крупных городах между банками за каждого клиента идет ожесточенная борьба. Знали бы вы, как каждый банк стремится ну хотя бы пенсионеров обслуживать и какие муки готов терпеть.
И здесь мы подходим к ключевому правилу №6: храните свои деньги в банках с хорошей репутацией и крупным капиталом. (Настаиваем: это видно из таблиц на стр. 12-14.) На нынешнем этапе развития банковской системы надзорные органы уже накопили достаточно информации о каждом банке, их владельцах, их крупных кредиторах и заемщиках. Процедуры надзора за банками в Украине не отличаются от процедур в Польше или Германии. Поэтому отмечайте банки, которые попадают в центр шумных публикаций и скандалов. И по возможности обходите их стороной. Если вам встретился "новый" банк, на всякий случай поинтересуйтесь, какая у него была фамилия раньше. В случае ухудшения показателей баланса банка первое, что обрезают органы банковского надзора, - возможность привлекать новые депозиты населения. Таким образом, создаются условия для выхода вкладчиков без травматизма. Если за последнее время у банка были проблемы, дождитесь выплаты процентов и поменяйте банк, выбор есть. Если задержка с выплатой процентов, шарахайтесь от него как от чумы. Следить в прессе за публикациями о банке, где храните вклад, не вредно, и жизнь приобретает новые краски.
Но, уважаемый читатель, деньги вы несете в банк сегодня, а рассчитываться с вами банк будет через какой-то срок. А в наших военно-полевых условиях за какой-то срок может и эмир, и ишак… Сами понимаете.
Правило №7. Банк должен работать так, чтобы органы надзора не применяли к нему санкций. Как раздобыть эту информацию - вопрос вопросов. По системе CAMELS выездными службами банковского надзора деятельность каждого банка оценена по пятибалльной системе. Более того, эта оценка имеется у них в динамике, потому что один раз в год все банки проверяет банковский надзор. Крупные скандалы обязательно попадают в прессу, с мелкими - посложнее.
Поэтому есть правило №8: если хранишь деньги в банке, следи за тем, исправный ли он налогоплательщик. Например, в журнале "Финансовые риски" регулярно публикуются финансовые показатели банков, и всегда надо обращать внимание на то, чтобы приблизительно равные по балансу структуры платили приблизительно одинаковые налоги. Если есть хитрый банк, который с умным бухгалтером умудряется уворачиваться от налогов, то это успехи до поры до времени, пока по-взрослому налоговая не наехала, а то будет как с банком "Славянский".
Да, читатель, чем больше у тебя денег, тем больше забот и знаний необходимо, чтобы их не потерять. Существует еще один относительно простой признак, чтобы оценить качество активов банка.
Правило №9: а каков удельный вес работающих активов в балансе банка? Согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности" каждый банк обязан публиковать свои годовые и квартальные показатели в прессе. На сегодня законом определены для регулярных публикаций издания - "Голос Украины" и "Урядовый курьер". Необходимо найти баланс банка, сложить вместе показатели в активах "основные фонды", "дебиторы" и "прочие активы" и полученную сумму соотнести с показателем "всего активы" (иногда этот показатель называют "валюта баланса") - и посмотреть, больше или меньше сумма этих статей, чем 25%? Если неработающих активов в балансе более 25%, то хорошего не жди - как правило, у таких банков есть проблемы, и с ними почти наверняка бодаются надзорные органы.
И последний совет для финансовых гурманов.
Правило №10: а какими статьями сформирован капитал банка? В нынешнем определении капитал банка - это активы, взвешенные на риск, минус пассивы. Поэтому в капитал банка могут засчитываться такие статьи, как "начисленные, но неполученные проценты" и "переоценка основных фондов". Все ничего, но если банк надувает регулятивный капитал через дырки в законодательстве, то надо понимать, что этот банк пустой, как барабан, и банкуют в этой организации в основном за счет денег клиентов банка, свои деньги хозяева банка предпочитают держать в офшоре и в лучшем случае ввозят в Украину как "субординированный долг". Эти банки работают до первого системного кризиса, и лопаться они будут с энтузиазмом российских в 1998 году, вместе с банкротством выводя живые активы в офшор, а долги вешать на шею ликвидационным комиссиям, которые и будут барахтаться с населением".
Успехов, уважаемый читатель! Вы выходите на финансовое минное поле Украины, где надо проявить недюжинную проницательность. От души желаю, чтобы вам не пришлось писать через некоторое время письма типа: "…Ну как же это так, где справедливость? Я продав в 1990 году откормленного бычка, а деньги виднис в банк, а сейчас на цьому рахунку числится 12 копеек. Вы скажить, де дився мий бичок???".
Арсений Волошин