Страховой рынок переполнен ожиданиями, и преимущественно оптимистическими. Конечно, сказываются общие настроения, общество ожидает положительных перемен. Сказываются бодрые настроения, порожденные победой акции народного сопротивления. И, конечно, прогнозы по росту рынка в связи с введением обязательного страхования автогражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО).

В такой ситуации клиенту страховой компании, чтобы владеть объективной информацией, целесообразно выслушать мнение, лишенное эмоций или романтических настроений.

О будущем рынка мы разговариваем с президентом страховой компании «Скайд-Вест», одной из ведущих в классическом страховании в Украине, Андреем Ивановичем Перетяжко.

— Скажите, действительно ли следует ожидать неслыханного роста страхового рынка в этом году?

— Конечно, объем классического рынка изменится. А вот объем не классического, схемного страхования, мы предполагаем, сократится. В итоге нельзя исключать, что рынок страхования останется в тех же финансовых границах или даже уменьшится. Но все будет зависеть от того, какие меры будут приниматься на законодательном уровне и частично — на уровне надзора для сокращения схемного страхования (напоминаем, что под схемным страхованием понимается уход от налогов крупными бизнесами через страховые схемы).

— Что ж, давайте, попытаемся представить, насколько вырастет классический рынок и в чем выиграют его клиенты…

— А вот здесь все будет зависеть от практики внедрения страхования автогражданской ответственности. Классический рынок растет в среднем на 15–20% в год, и здесь идет привязка к общему экономическому росту. Но страхование автогражданской ответственности даст минимум 1 миллиард гривен премий и активизацию по другим видам страхования — компании получают доступ к клиентам и могут предложить им другие продукты, а это еще 7–8% роста по прогнозам. Таким образом, классический рынок вырастет на 70–80%. Решающее значение будет иметь то, как будет проводиться контроль наличия полисов со стороны госавтоинспекции. Предстоит и большая разъяснительная работа.

— Какие генеральные требования выдвинул регулятор и законодатель для перелицензирования страховщиков на право осуществлять ОСАГО и как они действуют?

— Первый проект был достаточно жестким и был призван не допустить на рынок ОСАГО неплатежеспособные компании. Отдельные требования были таковы, что даже крупные компании не могли их выполнить. Это барьеры, связанные с балансовыми показателями. Состоялась серьезная дискуссия, и в итоге было принято компромиссное решение, которое на данном этапе открывает рынок практически для всех страховых компаний. Чтобы быстро и качественно урегулировать убытки клиентов, пострадавших, выдвигалось требование к страховщикам — компании должны были обладать сетью по всей территории Украины. Теперь это требование смягчено, допускается заключение договора с другими компаниями, которые имеют филиалы в регионах… Еще один пункт, к сожалению, не попал в лицензионные условия — это порядок формирования резервов. На этом настаивали в первую очередь крупные компании. А требования по безубыточности, платежеспособности на год отсрочены. Принято решение, что, раз уж норма принимается так неожиданно, компании должны иметь возможность подготовиться. Это нормы, которые не исправить за день, и даже за год это будет очень тяжело сделать, так как это балансовая величина.

— Тот, кто в классическом страховании работал до введения требований с убытками, вряд ли по команде начнет работать с прибылью…

— Отчего же? Балансовая величина убыточности может быть связана с быстрым ростом компании. Новые компании, банки, которые выходят на рынок, нередко планово убыточны три-четыре года. Нужно иметь акционерный капитал, который поддерживает платежеспособность.

ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ВЫВОДЫ МД

В 2005 году на рынок автогражданского страхования получат доступ практически все компании, в том числе и те, которые не в состоянии урегулировать убытки в срок и качественно, а также компании, которые находятся в скромном финансовом состоянии. Клиентам следует ориентироваться на страховщиков с опытом и репутацией, выбирая партнера для этого обязательного вида страхования. А вот в следующем году, когда отсроченные требования вступят в действие, право получить лицензию на ОСАГО получат уже далеко не все страховщики.

— Ожидаете ли вы притока иностранного капитала и как оцениваете его возможное воздействие на развитие рынка?

— Профессиональные инвесторы всегда влияют на рынок положительно…

— Но мы ведь не впервые вспыхиваем надеждами на приток иностранного капитала, имеем опыт, когда капитал к нам не спешит по нашим же внутренним причинам…

— Иностранные инвесторы в страхование, безусловно, придут. Рынок вырастет на 80% и создаст возможности для быстрого развития… Иное дело — рассчитывать на большое количество игроков, которые придут с большими суммами, не стоит. Есть понятие экономической целесообразности. Рынок еще очень молод. Да, перспектива огромна — 47 миллионов населения. Но есть еще и законодательная непрозрачность рынка, все еще недостаточное регулирование. Все это сдерживает большой приток инвестиций. Можно ожидать 20–30 миллионов долларов иностранных инвестиций. Будут и внутренние инвестиции.

— Вы тесно общаетесь с лидерами страхового сообщества. Есть ли у вас ощущение — сколько в процентном отношении участников рынка настроены оптимистически, а сколько — испытывают неуверенность?

— Оптимистически настроены все без исключения. Хотя в прогнозах осторожны. Есть некоторые компании, которые имеют опыт работы в автостраховании и имеют акционеров, в том числе российских (в России ОСАГО действует уже два года. — Ред.), они очень сдержанно прогнозируют финансовый результат от этого вида страхования, будут входить на рынок осторожно, а некоторые и вовсе не пойдут. Я думаю, это абсолютно нормально, риски каждый оценивает исходя из своего опыта.

— Общество ожидает, что правила игры изменятся: уйдут коррупция, лоббирование, телефонное урегулирование вопросов… Не сразу, конечно… Но если этот процесс начнется, не произойдут ли перемены позиций в страховом рейтинге?

— Я думаю, что на индивидуальный бизнес административно влиять всегда было нелегко, за исключением кэптивных банков…

— Но есть ведь и страховые компании, принадлежащие к определенным группировкам.

— Это корпоративный бизнес. А в индивидуальном бизнесе не следует ожидать неожиданностей. К какой бы группе не принадлежала компания, ей, в первую очередь, нужно предложить хорошие условия и продукты большому количеству клиентов. А клиенты вольны выбирать себе компанию.

— Перестраиваться придется в первую очередь схемным компаниям?

— Не факт. Это будет решением компании. Если они смогут и в дальнейшем заниматься схемами, дающими быстрые доходы, они и будут продолжать ими заниматься. Зачем же связываться с куда более трудоемким бизнесом?

— А каковы перспективы «Скайд-Веста» в 2005-м?

— В отношении задач, которые нам предстоит решить, нет ура-оптимизма. Даже имея большой капитал, сложно сразу нарастить долю рынка. В конце прошлого года мы увеличили капитал вдвое, но этого будет недостаточно… Сегодня несколько компаний ведут переговоры с иностранными инвесторами. Вероятно, в ближайшем будущем на рынок войдет крупнейший в регионе страховщик. Конечно, наши интересы связаны не только с получением прибыли, но и с получением доли рынка. А это затраты и на сеть, и на серьезные IT-решения, которые стоят сотни и даже миллионы долларов, и на обучение. Ну, и работа над имиджем, узнаваемостью бренда, марки. Сегодня мы приступаем к задачам, которые будем решать ближайшие пять-семь лет.