Для ясности: курс в ноябре составлял в среднем 1 USD — 3.2850 zl

Самым аппетитным приемом аналитики в клиентской практике является сравнение условий «как тут у нас» с условиями «как там у них». Клиенты, побывавшие за границей и наслушавшиеся рассказов укоренившихся там родственников, взахлеб делятся информацией о кредитах в миллион долларов на тридцать лет под три процента годовых и исключительном качестве заграничных пластиковых карт. Обо всем этом им рассказывал заслуживающий всяческого доверия внучатый племянник, который слышал это своими ушами от знакомого, который… и так далее.

Что касается кредитов, полагаем, на Западе с ними далеко не так просто. Наши банки, выворачивающие душу заемщика и требующие десятки документов и личного прихода сонма поручителей, руководствуются ничем иным, как технологиями западных банков. Только на Западе технологии совершеннее, там многое про человека известно автоматически. Отсюда видимая простота выдачи кредита или отказа в кредитовании.

А вот как работают на Западе кредитные карты? Например, в братской Польше?

Проведем эксперимент, построим некую упрощенную модель пользования пластиковой кредитной картой в Польше. Предположим, все безналичные расчеты осуществляем в течение дня, то есть, в половине расчетного периода. В один день на сумму, равную лимиту карты, покупаем паи инвестиционного фонда денежного рынка или перечисляем эту сумму в банк на сберегательный счет. Рентабельность этих инвестиций прогнозируем в 5% годовых (не считая налогов). В конце расчетного периода извлекаем средства из инвестфонда или банка и погашаем ими карточный долг (то есть, избегаем уплаты процентов). Вопрос: сколько нужно потратить, расплачиваясь картой, чтобы при этом проценты на инвестицию превысили стоимость выдачи пластика? Порог окупаемости для самой дешевой ныне кредитной карты на рынке — Райффайзенбанка Польши — составляет 647 злотых ежемесячно (это сумма, которую нужно ежемесячно уплатить карточкой и депонировать под 5 процентов годовых до дня погашения долга, чтобы проценты покрыли стоимость оплат картой). Каждый злотый сверх этой суммы приносит пользователю чистую прибыль. В наихудшем свете предстает пластик Ситибанка Торгового. После прибавления к годовой оплате за пользование картой (75 zl) ежемесячного обязательного страхования (6,5 zl), суммарная оплата превышает 150 zl. Чтобы вложения в эту карту вернулись, ежемесячно нужно платить ею 2946 zl. Хотя конкуренция на рынке постепенно улучшает условия для держателей карт. Еще год назад совет владельцам карт был категоричным: если приближается срок погашения долга, а денег нет, следует занять в любом другом месте, снять деньги с депозита, поскольку карточный кредит — самый дорогой из возможных. Сегодня выбор не так очевиден.

Процентные ставки по картам высоки — 37,8% в Ситибанке, 30,42% в BZ WBK, 29,9% в Лукас Банке, однако на рынке уже можно найти намного более выгодные предложения. Ссуда по карте может по стоимости приближаться к кредитованию по счету, как, например, в ING BSK— 17%, в ИнвестБанке — 15%, BISE — 14,9% по безналичным транзакциям, но рекорд побил Банк Миллениум, который в одной из своих промоакций обнулил процент по карточному кредиту, правда, только до конца года. Такие ставки свидетельствуют, что, даже если клиент запоздает с оплатой задолженности, сумма кредита не будет катастрофой для его кармана. Предположим, что клиент из вышеприведенного примера ежемесячно тратит 2000 zl по карте и 11 раз в год погашает задолженность вовремя. Но вот однажды он в состоянии вернуть только 10% суммы, выплаченной по карте, а остаток долга уплачивает с месячной просрочкой. Это означает, что за просрочку задолженности свыше двух месяцев будут насчитаны проценты. Тогда очевидно преимущество карт с самой низкой ставкой. Дешевле всего обойдется кредит клиенту Райффазенбанк Польша — 30,90 zl, а вот самая дорогая карта Ситибанка обойдется в 136,70 zl процентов по кредиту!

Рынок, в общем, плотный, самые лучшие клиенты уже имеют карты. Банки все чаще организуют промо-акции. В ноябре 5 банков из 14, эмитировавших карты, предлагали пониженные проценты.В трех из них карты можно было получить бесплатно, однако только выполнив дополнительные условия. МультиБанк требовал, чтобы клиент открыл единовременный счет и обязался перечислять на него зарплату. А вот ВРН и BZ WBK бесплатно выдавали карты только лицам, которые в течение определенного периода со дня ее получения осуществят несколько безналичных транзакций.

Бывают и другие выгоды. Банк ВРН декларирует преференции для активных пользователей карт. При годовом обороте по карте 6000 zl она будет обновлена на следующий год за полцены. Обороты 9000 zl позволяют получить новую карту бесплатно.

Самые крупные эмитенты пластиковых карт в Польше:

Citibank 517000

PKO BP 302000

Bank BPH 170000

BZ WBK 151000

Raiffeisen Bank 80000

Условия выдачи и стоимость пользования основными кредитными картами.