МОСКОВСКИЙ КРИЗИС. МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ?

Писали о московском кризисе действительно много. Много, потому что этот кризис довольно ощутимо мог бы повлиять и на нашу Родину. А в самой России никак не могут решить: то ли у них был действительно банковский кризис, либо «кризисные явления», то ли вообще «зона турбулентности». Такая неопределенность не вдохновила Moody’s Interfax Rating Agency, привыкшего раскладывать все по полочкам, и оно решило прояснить — является ли вся эта словесная турбулентность банковским кризисом по общепринятой в мировой практике точке зрения или нет. Результатом прояснения стал доклад «Посткризисный синдром», посвященный состоянию российской банковской системы. На всякий случай Moody’s заметило, что «само понятие банковского кризиса является довольно расплывчатым. Действительно, не всегда просто отличить проблемы отдельного банка (группы банков) от кризиса системы». Тем не менее в международной практике все же сформулированы некоторые критерии, которые применяются для идентификации банковских кризисов.

По мнению Moody’s, первый критерий к сложившейся этим летом ситуации в российской банковской системе применить нельзя. А вот оставшиеся три стоит рассмотреть поподробнее.

Так, поддержка стабильности банковской системы, согласно докладу, обошлась примерно в 210 млрд. руб., а это примерно 15% от ВПП России за период с третьего квартала 2003 года по второй квартал 2004 года. Эта сумма, по словам Михаила Матовникова, автора доклада, руководителя направления банковских рейтингов, сложилась из 20 млрд. руб., размещенных ЦБ на депозите во Внешторгбанке; порядка 30 млрд. руб., внесенных акционерами Альфа-банка для его стабилизации; 160 млрд. руб., полученных банками в результате снижения нормативов отчислений в фонд обязательных резервов.

Другой критерий — национализация банков, то бишь, изменение формы собственности банков, когда коммерческий банк становится государственным. Так вот, Гута-банк был продан Внешторгбанку (банку со 100-процентным госкапиталом) за 1 млн. руб. Теперь Гута-банк меняет логотип, имидж, глядишь, и до смены названия недалеко. Кроме того, бесспорным критерием наличия кризиса в России является паника вкладчиков с последовавшим введением госгарантий по депозитам до 100 тыс. руб. во всех банках.

Подводя итоги вышеперечисленного, агентство заключает, что из четырех критериев банковского кризиса в России однозначно выполняется один. Два других, хоть и не позволяют сами по себе говорить о наличии кризиса, тоже имеются в наличии. Поэтому Михаил Матовников сделал вывод, что кризис в России таки был.

Хотя многие российские банкиры с этим совершенно не согласны.

По мнению председателя правления МДМ-банка Андрея Савельева, «вне всякого сомнения, элементы кризиса были: полное отсутствие межбанковского рынка, резкое ограничение всеми банками кредитных операций, введение отдельными банками ограничения на снятие средств, проведение национализации одного крупного банка, принятие правительством ряда крупных мер для стабилизации банковской системы». Однако, раз не было массовой потери вкладчиками своих денег и массового закрытия банков, то, считает он, «говорить о том, что случился масштабный банковский кризис в стране, нельзя».

«КТО НЕ СПРЯТАЛСЯ, Я НЕ ВИНОВАТ» — БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

Опять эта тенденция к неопределенности. Солидное рейтинговое агентство говорит «был кризис», а банкиры в пику им отвечают — «не было!».

В любом случае, паниковать плохо. Есть на то причины или нет. Провоцируя банковский кризис, клиенты могут все одновременно прийти в банк, чтобы забрать свои деньги. А всех одновременно банк обслужить просто реально не в состоянии. Вот и возникает паника. А вдруг и у нас банковский кризис? Да еще учитывая растущую инфляцию?

Пока уважаемое Moody’s Interfax Rating Agency не добралось до анализа ситуации, попробуем предварительно сделать его самостоятельно.

По словам Сергея Будкина, управляющего партнера FinPoint LLC, причин для кризиса в Украине нет: «Наша финансовая система во многом существенно более диверсифицирована, чем в России. Самый крупный украинский банк контролирует порядка 10% всей банковской системы Украины. Это первое. Второе, степень концентрации банковской системы в Украине существенно ниже, чем в России. Та доля, которую в России контролирует Сбербанк, в нашей стране контролируется первыми 25 банками. 73% всей банковской системы у нас сосредоточены в 25 банках. При этом, первые пять из них контролируют 40% всей банковской системы. Поэтому наша банковская система достаточно спокойно переживает даже такую, достаточно крупную трагедию, как падения банка «Украина»: три года назад обвалилось нечто, что представляло из себя порядка процента 3-4 рынка. Крушение «Украины» возымело скорее моральные риски, нежели финансовые, но не более того». Вкладчики «Нашего банка» и банка «Славянский» пали жертвами скорее нечестной работы банкиров, чем какой-то тенденции к кризису банковской системы.

А вот и. о. председателя НБУ Арсений Яценюк собщил о проблемах с адекватностью капитала у пяти украинских банков. Назвать их не назвал, чтобы избежать паники, но теперь у вкладчиков есть причина сидеть как на пороховой бочке, ожидая, а какой же банк вдруг выстрелит? Взять хотя бы нашумевшую историю о ликвидации банка «Мрія», которую председатель правления Константин Ворушилин назвал «провокацией, направленной против банковской системы в целом. Это была попытка осуществить «московский» вариант».

Что же касается реальной ликвидации банков, то на 1 ноября 2004 года в состоянии ликвидации находились 20 украинских банков, или 12,5% общего количества зарегистрированных в Государственном реестре банков.

Из числа ликвидируемых банков 13 ликвидируются по решению Нацбанка, шесть — по решению хозяйственных (арбитражных) судов и один — по решению акционеров (собственников) банка. А из Госреестра в этом году исключены всего три банка. Так что, здесь пока тоже все спокойно.

Обозначенный Moody’s такой критерий банковского кризиса, как национализация крупных банков не наблюдается — в последнее время никто наши украинские банки не национализировал.

КРЕДИТЫ ГОРЯЧИЕ! КРЕДИТЫ ЗАМОРОЖЕННЫЕ!

Но вот обозначенный г-ном Савельевым такой элемент кризиса, как резкое ограничение всеми банками кредитных операций, уже заставляет задуматься.

В Украине получается двойственная ситуация. На сайтах всех банков и в новостях полным-полно объявлений о предоставлении кредитов, а на самом деле — попробуй, получи. Нет, вы ничего не подумайте. Кредиты в большинстве банков дают. Но как-то без особой радости и света в глазах. Просят принести дополнительные справки. А в скорости грозятся и вовсе отказываться от крупных кредитов.

Паника, воцарившаяся на валютном рынке, когда спрос на доллар в девять раз превысил предложение, ситуации с кредитами аж никак не помогла. Скорее наоборот. Большая часть населения устремилась переводить свои гривневые вклады в долларовые, а банкиры, чтобы хоть как-то сдержать отток гривни, обещают поднять ставки по кредитам на 10–15%. Иными словами, клиенты банков сами создали себе проблему, скупая на корню все долларовые запасы страны и переводя гривневые счета в валютные.

Некоторые банки, стараясь предот

вратить перекос в пассивах в валютную сторону, начали с этим бороться своими методами — например, банк «Аваль» снизил ставки по валютным депозитам, но зато повысил ставки по целому ряду банковских ставок в гривне.

Прогнозы финансистов выглядят не оптимистично. Если повторится прошлогодний кризис, когда ставки на межбанковские кредиты поднялись до 80%, то цена займа может вырасти и побольше. Причинами называют не только скорость роста ставок, но и сезон. Как известно, осень весьма кредитно активное время года. Конечно, темпы удорожания будут зависеть от межбанковской ситуации, но в начале ноября ставки по ночным кредитам на межбанке уже достигли 60%.

Впрочем, снижение курса доллара внушает надежду. Раз ажиотажа нет, может, и ситуация стабилизируется?

Подводя итоги вышесказанного, можно отметить то, что вряд ли в Украине наблюдается банковский кризис. К вышеупомянутой ситуации привели не проблемы в банковской системе как таковые, а скорее желание народа уберечься от последствий пертурбаций в России.

По материалам российских и украинских СМИ