Елена Лысенко
Иногда отечественные предприниматели не знают и про половину услуг, которые они могут получить в своем банке.
А финансисты, составляя рейтинг банковских услуг, впереди ставили традиционные операции, подчеркивая, что банки стоят на трех китах: расчетно-кассовое обслуживание, кредитные и валютные операции.
Клиентов заманивают пакетом банковских услуг, а потом проверяют
Так было всегда: предприниматели ищут банки, которые берут самые маленькие комиссионные, при этом качественно предоставляя необходимые услуги, банкиры же бегают за крупными корпоративными клиентами.
В условиях, когда клиентский, а соответственно и финансовый рынок уже поделены, банкам достаточно трудно конкурировать между собой. Потому что если еще год назад модно было говорить: "У нас универсальный банк", то сегодня как бы то же утверждение формулируется по-другому: "Наш банк универсальный, но... разработке и внедрению таких-то услуг мы уделяем больше внимания... мы ориентируемся на таких-то клиентов".
Итак, большое количество услуг украинские банки разрабатывают, как говорится, под клиента, и подсчитать их стало просто невозможно. Известно одно - в общем банковских услуг существует около сотни.
"Джентльменский набор" услуг имеет почти каждый отечественный банк, даже тот, который входит в сотню самых крупных (по доходности). К нему добавляется что-то "новенькое", желательно, чтобы эти операции как можно меньше стоили (кое-где индивидуальные разработки бывают бесплатными), и на такой пакет уже и "ловят" нужного клиента: великого и малого.
Самые популярные - расчетно-кассовые операции, самые прибыльные - кредитные
Большинство клиентов пользуется консервативными услугами, а банки соответственно зарабатывают на них большую часть своих доходов. Такие выводы можно сделать, исходя из двух рейтингов, составленных во время написания этого материала. Банковские услуги выстраивались как по популярности, так и по доходам, которые они обеспечивают финансовым учреждениям.
Итак, начнем с "гран-при по популярности".
Первую ступень занял такой крупный блок, как расчетно-кассовое обслуживание. В него входят: открытие счетов, проведение по ним платежей, зачисление-выдача наличных, инкассация, операции с чеками, депозитные операции (привлечение средств на депозит, продажа депосертификатов), обслуживание кредитных карт и чеков и т.д.
Второе место занимает кредитование: простое кредитование (т.е. за счет средств самого банка), предоставление займов по международным кредитным линиям, разные виды овердрафтов, выпуск гарантий в том или другом виде и т.д.
Замыкают тройку лидеров валютные операции, среди которых лидирует купля-продажа валюты на межбанковском валютном рынке. Следующие ступени нашего рейтинга занимают операции с ценными бумагами (брокерские услуги на рынке ЦБ - купля-продажа акций, облигаций, помощь в проведении эмиссии акций - консультации, поиск инвестора, операции с векселями), управление активами клиента, консультационные услуги и т.д.
Правда, следует заметить, что другой - "финансовый" рейтинг (составляется с учетом прибыли, которую банк получает от предоставления услуг) отличается от предыдущего с точностью до наоборот. "Перевернутая пирамида" выглядит так:
кредитование;
валютные операции;
расчетно-кассовое обслуживание. Авалирование векселей
Специалисты утверждают - кредитование через ценные бумаги дешевле. Речь идет об авальном кредитовании, которым в некоторых банках пользуются уже около года. Прошлогоднее "ноу-хау" рассчитано на клиентов без оборотных средств на счете.
В последнее время, если производственные отношения между партнерами стабильные и проверены временем, бизнесмены с удовольствием берут векселя партнера и выполняют взамен собственные обязательства (поставляют товар, услуги). Но вексель может удовлетворить только тогда, когда есть абсолютная гарантия платежа. А это возможно только после того, как банк, в котором обслуживается эмитент, предоставит собственную гарантию, т.е. авалирует вексель эмитента. Проблема аваля всегда деликатная, и, по большому счету, где-то с десяток банков представляют собой сегодня "могучую кучку" безусловных авалистов.
В этой схеме важно, что даже при отсутствии средств на расчетном счете клиента, платежи продолжаются в нормальном режиме. Как правило, банк, авалируя векселя клиентов, предъявляет стандартные требования к их обеспечению. Но векселя проверенных клиентов со стойкой репутацией часто авалируются и без обеспечения, т.е. в режиме вексельного овердрафта.
Кстати, как показывает практика, векселеполучатель не спешит в банк, чтобы предъявить ценную бумагу к оплате. У него нет оборотных средств, и ему интереснее использовать вексель для дальнейших расчетов. Не говоря уже о том, что использование векселя позволяет реально решать проблему неплатежей. Кроме того, вексельный механизм позволяет осуществлять покупку товаров с отсрочкой платежа. При этом процентная ставка ниже, чем при кредитовании "живыми" деньгами. Продавец же имеет реальную гарантию оплаты товара вовремя.
Овердрафт
Еще в начале прошлого года овердрафт был новым продуктом. Сегодня же, по словам специалистов, чуть ли не все универсальные банки освоили эту услугу.
В общем, банки работают по двум видам овердрафтов. Первый - это овердрафт под покупку валюты. Разработанная схема позволяет клиенту приобрести иностранную валюту на бирже под импортный контракт, когда предприятию не хватает собственных гривен. Особенно актуальной такая услуга становится в условиях, когда заказ клиента на покупку валюты выполняется с задержками или не в полном объеме.
Обязательными условиями для клиента, который желает получить этот кредит, является отсутствие картотеки на расчетном счете, а также наличие на текущем гривневом счете 10% необходимых для приобретения валюты гривневых средств. Не менее важным фактором является репутация заемщика. А для оформления подобной формы кредитования необходимо:

заключить договор на проведение овердрафтного обслуживания;
заключить дополнительный договор к кредитному договору о том, что срок кредитования не может превышать 5-7 дней и оплата с валютного счета клиента-заемщика осуществляется только при отсутствии кредиторской задолженности клиента перед банком по кредитному договору. Пользуется спросом среди предпринимателей и другой вид овердрафта, так называемый товарный овердрафт. Этот краткосрочный кредит (предоставляется на несколько дней) от обычного кредита отличается тем, что его можно получить без залога как такового. Т.е. им могут быть средства на счете предпринимателя (не следует забывать, что этой услугой могут пользоваться только клиенты банка). Проверенный клиент может рассчитывать и на бланковый овердрафт, т.е. на заем, единственным залогом для которого будет его "доброе имя".
Операции с дорожными чеками
Дорожный чек - денежное обязательство выплатить обозначенную в нем сумму владельцу, чей образец подписи проставляется на нем в момент его продажи.
Эмитентами дорожных чеков могут быть банки, другие кредитные и финансовые институты, а также туристические организации. Дорожные чеки эмитируются в иностранной валюте разных номиналов и представляют собой платежные документы, которые используются, главным образом, для туристов как средство платежа за товары и услуги, а также могут быть обменяны на наличную валюту.
Дорожные чеки принимаются по всему миру в гостиницах, магазинах, ресторанах. Их можно обменять на наличные в туристических агентствах, представительствах "American Express", "Thomas Cook", банках, обменных пунктах. Срок действия дорожных чеков неограниченный.
FOREX уже для всех
Банк "Украина" открыл для своих клиентов пока что единственный в Украине официальный дилинговый центр для физических лиц. Благодаря этому центру физлица имеют возможность получить одну из самых популярных на Западе услуг - принимать непосредственное участие в операциях на международном рынке FOREX.
По словам заместителя начальника управления межбанковского дилинга банка "Украина" Виталия Гордона, желающих зарабатывать реальные деньги на разнице курсов очень много, только в Киеве есть несколько фирм, которые предоставляют эту услугу полулегально. "Таким образом, новый продукт банка, который даст возможность работать на рынке FOREX, не нарушая закон, без сомнения, будет достойно оценен нашими клиентами", - говорит В. Гордон.
Агропромышленный банк один из первых в Украине начал сотрудничество на международном валютном рынке с крупнейшими банками США, Канады, Германии, Франции. Он поддерживает корреспондентские отношения пости с 300 банками мира.
Деятельность на FOREX MARKET - это совокупность финансовых операций - срочного и пространственного арбитража. Срочный арбитраж означает получение прибыли за счет разницы курсов валют. Пространственный - обеспечивает выгоду при работе на разнице валютных котировок на национальных финансовых рынках, при этом прибыль связана с необходимостью анализа оперативной информации в режиме реального времени о состоянии и тенденциях на рынке валют.
Информацию о рынке предоставляют такие мировые информационные агентства, как REUTERS, DOW JONES TELERATE, TENFORE, СQG International Ltd. и другие.
В общем FOREX MARKET объединяет больше чем 17 000 дилинговых центров, которые обслуживают 3,5 млн. участников-клиентов из 83 стран мира, в день через него проходит больше $1 трлн.
Денежные переводы
Все более распространенной среди банковских учреждений на протяжении последних лет становится услуга по осуществлению денежных переводов по системе MoneyGram. Она позволяет за 10-15 минут перевести деньги от одного физлица другому. Большая сеть агентств, связанных между собой компьютерной линией, гарантирует быстрый, безопасный, надежный перевод денег в любую точку мира.
Система MoneyGram имеет ряд преимуществ. Во-первых, чтобы получить деньги, не нужно иметь счет в банке. Для этого необходимо знать только имя отправителя, контрольный номер перевода (Reference number) и иметь паспорт. Во-вторых, деньги можно получить уже через 10 минут после отправки перевода отправителем.
Отправитель должен сообщить получателю контрольный номер перевода, который он получает в агентстве при осуществлении процедуры перевода. Выплачивается перевод бесплатно. Выплата и прием суммы перевода на территории Украины производится в долларах США, в других странах - в местной валюте или в долларах США.
Корпорация MoneyGram Payment Systems, INC была основана в 1988 году. Штаб-квартира находится в Денвере, США. Агентства MoneyGram расположены более чем в 120 странах мира и представлены 25 000 пунктами в разных уголках планеты. Услуги MoneyGram предоставляются банковскими учреждениями, учреждениями связи, турагентствами и т.д.
Хотя определенная часть отечественных банков производит денежные переводы и с помощью другой системы - Western Union. По словам финансистов, эта система не отличается от MoneyGram. Наверное, именно по этой причине перед банками ставят условие работать только по одной из этих систем.