Страхование на Западе — неотъемлемая часть жизни и деятельности отдельного человека, компании, предприятия. Действие, не обеспеченное страховкой, стоит гораздо меньше, чем застрахованное, и уверенности в успехе тоже намного меньше. В Украине страхование едва-едва находит первую тропку к пользователю услуг. Иностранные компании для страховщиков — самые лучшие клиенты, их не приходится агитировать. Им понятны расценки и условия, они являются квалифицированными страхователями. А как же в идеале должна выглядеть страховка конкретного предпринимателя? Мы попросили помочь с ответом президента СК «Авионика» Александра Савенко.

— Итак, вот наш средний или даже мелкий предприниматель. Занимается он, например, изготовлением и установкой рекламных щитов. Значит, у него на предприятии есть производственный участок — с электросваркой, резкой металла, покраской и офис — с компьютерами, плоттерами, прочей оргтехникой. Вероятно, в центре, с красочной витриной...

— В последние годы наметился сдвиг в сторону страховой культуры, но он касается части юридических лиц. С физлицами — непочатый край работы, и потому разработка материалов на данную тему для нас очень актуальна. Наряду с тем, что компания «Авионика» обслуживает корпоративных клиентов, сегодня мы внедряем программы массового страхования и заинтересованы оказать наибольшую практическую помощь своим потенциальным страхователям. Все тарифы, приведенные ниже, — условны, в каждой компании они могут отклоняться в ту или иную сторону. Поэтому приведем цифры, которые можно считать РЕАЛЬНЫМИ для украинского страхового рынка.

Начнем с офиса. Если предприниматель арендует помещение, он должен застраховать его в обязательном порядке. Выгодоприобретателем выступает собственник помещения, но, как правило, он задачу страхования сбрасывает на арендатора. Если офис собственный, его страхование — дело добровольное, но крайне нелишнее. Ремонт стоит дорого, а страхование от пожара, от залития верхних этажей — обычно 0,2—0,3% страховой суммы. С дополнительными рисками, включая и взлом, и неправомерные действия третьих лиц, — суммарно до 1%. (То есть, при страховании на сумму ущерба 100 000 грн. страховка на год обойдется от 200 до 1000 грн.)

Вы упомянули плоттер — это недешевая техника, его можно застраховать отдельно, как и любое специальное дорогостоящее оборудование.

Но случается, в офисах немалых денег стоит интерьер — эксклюзивный дизайн, дорогая меблировка, архитектурные конструкции... Интерьер можно застраховать ОТДЕЛЬНО, правда, это недешевое страхование — до 2–2,5% страховой суммы.

Также отдельно можно застраховать стеклянные витрины (до 2% от повреждения третьими лицами). Это особенно актуально, если, например, офис расположен вблизи Республиканского стадиона и мимо регулярно проходят толпы болельщиков, разбрасывающих бутылки.

Стоит упомянуть о возможности страхования ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ перед третьими лицами. Нередко добросовестная деятельность в некоторых сферах приводит к нанесению вреда, материального либо морального ущерба третьим лицам. В этом случае к предприятию предъявляются претензии, судебные иски. В некоторых сферах профессиональная ответственность страхуется в обязательном порядке — туристические компании, риелторские, нотариальные. Но можно застраховать и професиональную ответственность масс-медиа, многих сфер услуг.

— Иными словами, если застраховать ответственность журнала на миллион, то, в случае предъявления иска от героев критической публикации, сумму по решению суда выплатит страховая компания?

— Вероятно. Если случай действительно будет страховым. Страхование профессиональной ответственности обойдется в сумму 2–5% от суммы возможного страхового возмещения.

— То есть, страховка на миллион обойдется в 20 000–50 000 грн... А в нашем случае, например, каков смысл страховаться?

— Ну, представьте, фирма устанавливает рекламные щиты, на них размещаются постеры суперкомпании, а некачественная краска или клей вдруг проступают на постерах, нанося ущерб репутации известного бренда... Претензии могут выражаться в очень внушительных суммах.

— Но вот с офисом покончено...

— И мы переходим к персоналу. Безусловно, стоит застраховать персонал от несчастного случая. Этот вид страховки обычно тарифицируется около 1% от страховой суммы и включает защиту при временной нетрудоспособности, инвалидности и, не дай Бог, смерти.

Также очень интересным и полезным видом страхования является добровольное медицинское страхование, поскольку оно не только выгодно страхователю, но и нередко входит в социальный пакет и способно выступать сильным элементом мотивации сотрудника. Как правило, медстрахование бывает двух типов: это сокращенный пакет, включающий услуги амбулаторного, стационарного лечения и скорой помощи, и расширенный, включающий стоматологические услуги, домашнего врача. Полный пакет, как правило, стоит от 2000 грн. на одного сотрудника.

Перейдем к производственному участку.

Служебный автотранспорт — краны, монтажное оборудование, легковые автомобили — подлежит обязательному страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами (планируются параметры от 350 до 455 грн.) и КАСКО, что обычно составляет для грузовых автомобилей примерно 2,5%, а для легковых — до 6%.

Обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат и штатные водители — это 85 грн. страховой премии при покрытии до 8500 грн.

Если компания импортирует материалы и оборудование, грузы тоже следует страховать (0,5–3% страховой суммы).

— Но если компания нанимает грузоперевозчика для этой цели, разве не он несет ответственность за груз?

— Конечно, он. Но только в тех случаях, когда ущерб грузу причинен по вине именно грузоперевозчика. А если это ограбление? Тут уж грузоперевозчик компенсировать не будет, это уже проблемы владельца груза.

Что касается производственной деятельности, то пути владельца фирмы со страховщиком могут пересечься и в том случае, если компания решит взять кредит. Тогда залоговое имущество придется страховать, правда, выгодоприобретателем в этом случае будет банк.

Рекламные щиты также нередко становятся объектами воздействия стихийных бедствий или третьих лиц. Сейчас уже многие компании аккуратно страхуют эту продукцию, стоит это от 0,5 до 2%, в зависимости от специфики щита — есть ли в нем стеклянные элементы и т.д.

Есть прямой смысл застраховать дом и имущество — от пожара, залития с верхних этажей, от кражи и взлома. Если сумма застрахованного не превышает 20–30 тыс. дол., опись имущества необязательна. Если выше — тогда эксперт составляет соответствующий документ. А вот деньги и драгоценности страховке в этом случае вообще не подлежат, такие вещи следует хранить в банковском сейфе, а не дома.

Сейчас особым спросом пользуется услуга страхования имущества на кратковременный период, на время отсутствия хозяев при выезде на отдых.

Указанным выше видам автострахования подлежит личный автотранспорт, сегодня это реальный способ уберечься от крайне неприятных и весьма немалых расходов.

Страхованию подлежит и водный катер или мотоцикл — эти виды транспорта в Киеве уже достаточно популярны.

Медицинским страхованием и страхованием жизни целесообразно воспользоваться не только главе семьи, но и всем ее членам.

Можно застраховать домашних животных — на случай болезни или гибели. Такими услугами нередко пользуются заводчики, а также люди пожилые, одинокие, у которых с потерей домашнего животного возникает проблема приобретения нового, и, например, слепые, у которых собака-поводырь стоит немалых денег.

Индивидуальный пакет страховых услуг, подобный этому, может иметь огромное количество вариантов. Один из практических советов страхователю: если страхователь не пользуется услугами страхового брокера, лучше страховать комплексно все риски у одного страхователя. В таком случае вышеприведенные параметры страхования могут быть уменьшены на 10–15%.

Итак, полная картина ЦЕЛЕСООБРАЗНОГО страхования на год у нас есть. Конечно, каждый предприниматель и каждый гражданин самостоятельно определяет ассортимент страховых услуг, в зависимости от своего рода занятий и своих взглядов. Но в представленном примере — вариант жизни и деятельности, когда тяжелые материальные последствия возможных трагических случайностей минимизированы. Страхование — доступно. Осталось научиться пользоваться им.