ЗА СТРАТЕГИЕЙ КЛИЕНТА НЕ ВИДНО

— Многие острые вопросы, касающиеся практики страховщиков, на этой конференции не стали главными. На круглом столе активно обсуждались вопросы урегулирования, в узком кругу. И все же на конференции рассматривались глобальные темы, в частности перестрахование. Неминуемо возникает разрыв между тем, как далеко мыслит менеджмент страховых компаний, и тем конкретным сервисом, той конкретной защитой, которую должен получить клиент.

— Если говорить об автостраховании как о массовом и близком сегодня людям виде страхования, то это — отображение состояния рынка в целом за последние два года. Ведь рынок автострахования за это время демонстрирует практически 200%-ный прирост. Сложилась ситуация, при которой за счет автокредитования и увеличения приобретения новых автомобилей в кредит серьезно возросло количество клиентов. На рынке появилось много новых игроков. Прежде всего это игроки, связанные партнерскими отношениями с банками. Кроме того, появились новые компании, агрессивно вышедшие на рынок с низкими тарифами, учитывающие, что он на подъеме. Менеджмент таких компаний больше озабочен вопросами привлечения прибыли. Это всегда увлекает. Динамика развития компаний, которые быстро нарастили портфели по автострахованию, легко просматривается. Объемы выплат у них крайне низкие. Да, тарифы, предлагаемые некоторыми быстро растущими компаниями ниже, чем у тех компаний, которые давно и устойчиво работают на рынке. Выплаты у них меньше — около 30%. Тем не менее, очевидно, что страховые платежи собраны недавно, договоры действуют, и в процессе их действия выплаты возрастут до 70–90%. Кстати, не только новички ведут себя на рынке подобным образом. Так действуют и компании, которые приняли решение стремительно нарастить массу.

НОВОЕ РАЗДЕЛЕНИЕ — ВНУТРИ ОТРЯДА КЛАССИКОВ

— Не кажется ли вам, что на этой почве возникает определенное разделение рынка на классическое страхование и другое страхование (имеется в виду разграничение внутри самого классического страхования)?

— В классическом страховании возникает разделение рынка на классиков, которые просто скапливают премии и в результате получают немалые проблемы с урегулированием (соответственно, их получают и клиенты), и на классиков, которые имеют большой опыт урегулирования и предлагают услуги с определенными гарантиями дальнейшего решения проблем. Но абсолютно понятно, что у новых компаний возникновение данной проблемы — впереди, и она нарастает, как снежный ком. У компаний, давно столкнувшихся с проблемой урегулирования, такой процесс является постоянным. То есть, они осознают, что это направление требует серьезных инвестиций и нового подхода для того, чтобы успешно конкурировать на рынке. Быстрое и качественное урегулирование — лучшее подтверждение работы страховой компании. Стабильные компании прекрасно понимают, что находятся в выжидательной позиции, что новые компании, которые не смогут обеспечить нормальный сервис, рано или поздно перенаправят клиента в обратную сторону.

— Вероятно, в этом направлении на Ялтинской конференции и продвигалось обсуждение и решение проблемы перелицензирования. Она в значительной степени связана с тем, чтобы в первую очередь были перелицензированы компании, способные урегулировать убытки.

— Вне сомнения. В добровольном страховании АвтоКАСКО присутствует элемент принудительный, когда банк предлагает свою страховую компанию при автокредитовании. Но в реальности за клиентом все же остается право выбора: он может поменять банк, сделать запрос относительно страхования в другой компании, известной ему. Многие банки это принимают. Если говорить об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств, то этот вид привлечет огромное количество страхователей. Чтобы не допустить ситуации, когда тысячи людей не смогут получить возмещения, потому что они выступают как третьи лица, здесь должна существовать жесткая регуляция. Эти люди не выбирают страховщика, но должны получать возмещение. В данном случае действует совершенно иной принцип. Если обратиться к предполагаемым требованиям по лицензированию, то все выглядит элементарно. Украина — большая страна, поэтому основной принцип заключается в следующем: страховщик должен иметь свою сеть в каждом регионе. Хотя даже в пределах области расстояние до областного центра может составить 180–200 км, что, по европейским меркам, является немалым расстоянием.

— Какие еще требования должны предъявляться к страховщикам, пожелавшим получить лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности перед третьими лицами?

— Мы хотим, чтобы клиент (пострадавший) имел возможность быстро реализовать свое право на возмещение. И это жесткая позиция надзора, поскольку если не решить эту задачу изначально, то количество жалоб и претензий к органам надзора может быть колоссальным. Страховщик должен быть финансово устойчивым, потому что сегодняшние его обязательства — ничто по сравнению с теми обязательствами, которые могут возникнуть при выпуске 100 тыс., 200 тыс., 300 тыс. полисов. В этом случае, безусловно, очень сложно планировать. Прежде всего речь идет о формировании резервов, которые нельзя будет тратить на нужды и развитие компании, их нужно будет сохранять в целости и сохранности до тех пор, когда они понадобятся на выплаты. Соблазн использовать такие деньги на свое развитие будет очень велик у многих компаний. Сейчас обсуждается соответствующий закон, который предусматривает, что страховщики должны сформировать систему резервирования, а регулятор имеет право проверить ее наличие по состоянию на любое число. Последнее следует понимать так, что в любой день страховая компания должна располагать резервами — в ликвидных активах, денежных средствах, согласно данным отчета по предыдущей дате, по квартальной записи. То есть, на протяжении всего следующего за отчетным квартала страховая компания должна, как минимум, формировать резервы, зафиксированные в отчетных формах. Думаю, таким путем мы сможем ограничить использование резервных средств, а также махинации с отчетностями.

СТРАХОВЩИК СИЛЕН РЕЗЕРВАМИ

— Как вы оцениваете первый этап реструктуризации рынка, который будет вызван вступлением в силу этого закона и, соответственно, процедурой перелицензирования? Не приведет ли он к укрупнению, банкротству компаний?

— Бесспорно, приведет. Требования к страховщикам будут жесткими, и без дополнительного капитала в этом бизнесе делать нечего.

— Лично вы с оптимизмом смотрите в ближайшее будущее?

— Мне кажется, что это — судьбоносный этап для страхового рынка. Он создаст множество проблем не только для небольших компаний, тех, которые далеки от классического страхования, но и для компаний, которые являются стабильными игроками на рынке. На этом этапе развития страхового рынка никому не будет легко.

— Чего вы ожидаете от данного периода для рынка в целом и для «Скайд-Вест» в частности?

— Думаю, что на самом деле этот период будет длиться больше года или полтора.

— Полагаю, что основные тенденции возникнут именно в этот период…

— Самое интересное начнется через два года после вступления в силу упомянутого закона и начала массового страхования. Тогда и возникнет серьезная реструктуризация рынка. В настоящее время практически у всех есть желание войти в этот бизнес, все пробуют просчитать свои финансовые возможности, больше связанные с выполнением требований, чем с развитием. Усилия страховщиков будут зависеть от преодоления финансовых преград, которые устанавливают лицензирование, закон и т. д.

— То есть, клиент опять окажется где-то на последнем месте?

— Полагаю, что есть немного компаний, которые уже сейчас выстраивают стройную систему продаж, урегулирования убытков, рассмотрения претензий и т. д. Большинство думает преимущественно о том, как войти в этот бизнес и как найти надежные каналы, которые позволят собирать максимум платежей. Наверное, это характерно для всех рынков, когда появляются новые возможности: сначала соберем деньги, а завтра будем думать, что с ними делать.

— Давайте привнесем определенную долю оптимизма. Я думаю, что рынок выдержит.

— Конечно, выдержит. Все-таки подавляющая часть страховых компаний войдет в этот бизнес и будет вынуждена капитализироваться для того, чтобы вообще не уйти со сцены. Не думаю, что в обязательном страховании гражданской ответственности будет больше нескольких десятков компаний, по крайней мере — в первый год.

— Согласно статистике, прибыльность этого бизнеса в России составляет 900%. С вашей точки зрения, в Украине это возможно?

— Нет. Во-первых, в настоящее время российская статистика показывает совсем другие финансовые результаты, чем в первом полугодии развития данного бизнеса. Понятно, что растет убыточность, в страховых компаниях лежит очень много заявленных неурегулированных дел. Так, на сегодняшний день 3 тыс. дел еще не учтены в резервных книгах страховщиков. Реальная убыточность некоторых компаний колеблется в пределах 40–100%, особенно в крупных городах, в случае неправильно выбранного сегмента. С учетом расходов на ведение дел максимальный уровень прибыли, который получат компании, составляет 20–25%. И это принимая во внимание то, что при всем оптимизме мы никогда не сможем утвердить тариф, хотя бы близкий к российскому. Поэтому говорить о сверхприбылях на современном этапе не приходится.

— А о каких-нибудь маленьких прибылях?

— Смысл работать, если не будет прибыли?! Любая компания должна ориентироваться хотя бы на 6–7% прибыли. Из такого расчета делаются все бизнес-планы.

— То есть, основной плюс данно

го вида страхования — это развитие культуры страхования и утверждение массового страхования в обществе вообще?

— К тому же это — получение доступа к потенциальному клиенту. Естественно, многие страховщики в первую очередь надеются на то, что даже при минимальной прибыльности или, может быть, даже затратности данного вида страхования есть перспектива развития других видов страхования. Говорят о кросселинге — называют оптимистические цифры: якобы можно продать до 10 продуктов дополнительно. Безусловно, как показывает российский опыт, компании, ранее осуществлявшие аналогичные продажи, достигают подобных результатов. Однако этот новый рынок будет формироваться на протяжении десятилетий.