Есть мнение… Есть мнения экспертов — о стратегиях банков, о будущем банковской системы, о ее проблемах. Но мы всегда больше ценили мнения и откровения самих банкиров. Они, находясь в гуще событий, принимая конкретные решения, куда тоньше чувствуют ситуацию. Именно от них клиент банка может получить информацию о том, что же в действительности будет происходить с деньгами, как с максимальной выгодой воспользоваться банковскими услугами. Причем выгода может состоять не в высоком проценте дохода, а в высокой степени надежности размещения ваших средств… Ретроспектива — цитаты героев публикаций «Мира денег» за прошедший год — представляет объективную картину самых трезвых суждений по поводу нашей банковской системы. По поводу ее надежности и путей развития.

Перечтем на случай, если вдруг чья-то полезная мысль проскользнула мимо нашего внимания.

Сергей Тигипко, НБУ, март-апрель, 2003

— Текущий год будет ознаменован прорывом украинских банков на европейский рынок заимствований. Минимум 5–6 банков выйдут на рынок еврооблигаций, и сами будут размещать свои ценные бумаги за рубежом.

Первой ласточкой является «Приватбанк». Хотя, по моей информации, в ближайшее время еще три банка будут делать такие же попытки, надеюсь, успешные. Западные ресурсы создадут альтернативу депозитам, что повлияет на снижение ставки. Если «пятерка» выйдет на рынок с такими деньгами, то ситуация изменится. Например, только один «Приватбанк» взял 100 млн. долларов, это больше полумиллиарда гривен. Чтобы собрать такие деньги в Украине, нужно было бы очень много корпеть.

Но, как говорят, лиха беда — начало. Следующие заимствования будут не меньшие по объемам, но лучшие по цене и т.д. Вот это та новизна, которую следует ожидать в 2004 году.

Станислав Аржевитин, банк «АЖИО», февраль, 2003

— Как растущий человек должен развиваться гармонично, так и в экономике должна развиваться инфраструктура. Ведь если сейчас население принесет нам все деньги, которые лежат в кубышках, мы не сможем обслуживать такой большой пассив или будем вкладывать средства в рискованные проекты, получим провалы в банковской системе и в итоге — недоверие населения. Создание инфраструктуры, развитие рынков — вот, что нам необходимо.

Вячеслав Юткин, «НРБ-Украина», апрель-март, 2003

— Вряд ли в ближайшие пять лет мы станем свидетелями бума банковской системы, она больше не будет расти. Сегодня наиболее вероятен процесс слияния банковского капитала. Мы его уже наблюдаем, хоть он и не такой явный. Открываться будут 1–2 банка в год, а одновременно 3–4 будут ликвидироваться. В целом баланс сохранится, но со временем количество банков уменьшится. В течение десяти ближайших лет количество дееспособных банков будет равняться 100, что, по-моему, является оптимальной цифрой для Украины.

Василий Горбаль, Укргазбанк, март-апрель, 2003

— Большинство принимаемых решений были рисковыми. Даже присоединяя тот или иной банк, нельзя до конца просчитать ситуацию. Порою нюансы вскрываются через год-два, скажем, какие-то темные истории, связанные с клиентами, уголовные дела и т.д. Банк — это не только баланс, но и клиенты со всеми своими кредитными историями.

Нашу политику назову даже не столько рисковой, сколько агрессивной.

Игорь Гиленко, банк «Надра», октябрь-ноябрь, 2003

— Ожидается резкий серьезный рост, в котором будут вырываться лидеры, располагающие интеллектуальной и технологической базой и пониманием, куда двигаться и зачем. Будет продолжаться расслоение среди банков. Вопрос консолидации — сложнее. Сегодня уже нет интересных мелких банков. Дальше — капитализация. Вот показательный пример недооцененности у нас банков как корпораций: в Венгрии Пошта-банк был продан крупному австрийскому банку — с коэффициентом тройка, за 101 миллиард форинтов при балансовом капитале 30 с лишним миллиардов форинтов. Сделка века! Банк куплен втрое дороже, чем в нем есть денег, две трети составил гудвилл! Банковская система — отражение экономики. Риски у нас скорее политические. По-настоящему структурная перестройка экономики в стране еще не произошла. И если она не будет происходить, в течение нескольких лет следует ожидать в стране кризиса макроэкономического характера.

Борис Тимонькин, Укрсоцбанк, сентябрь-октябрь, 2003

— Украину заставили повысить коэффициент достаточности капитала до 10%, и до 12% с 1 января 2005 года. Это требование может иметь для банков неприятные последствия. Ведь в последние годы быстро развивались банки, быстро падала процентная ставка по кредитам, снижалась маржа, но при этом росли активы. Сегодня же банкам будет поставлено ограничение на рост активов, если в последние годы активы росли процентов на 30 пропорционально росту денежной массы, то банковские капиталы на 30% расти не могут. Отсюда вопрос: что делать? Зарабатывать больше денег. А значит, уделять больше внимания марже.

Капитализация увеличится, появятся новые резервы для роста. Я думаю, что следующий год для банков будет годом прибыли. В этом году мы ожидаем миллионов 50 прибыли в гривнях, в следующем — миллионов 100 запланируем.

Александр Адарич, УкрСиббанк, июль, 2003

— Проанализировав зарубежный опыт, мы поняли, что на рынке доминирует тенденция к сокращению банковской маржи. Крупные компании хотят получать дешевые кредиты, вкладчики-депозитарии стремятся к более высокой ставке. Рынок активов и пассивов постоянно сближается в ценовом тренде, то есть маржа все время сокращается. Таким образом, банк должен быть готов к тому, что если не зарабатывать на марже самостоятельно, то необходимо выступать посредником между теми, кому нужны деньги, и теми, кто эти деньги готов дать. Именно в этом сегменте и работают корпоративные облигации.

Степан Кубив, Кредит Банк (Украина), август-сентябрь, 2003

— Чтобы комплексная программа заработала, необходимо принять около 30 новых законов, кодексов и поправок к уже существующим. Трудно спрогнозировать, сколько времени для этого понадобится Верховной Раде. Но данная «пробка» на банковском пути не дает права ждать сложа руки депутатской благодати. Потому что количество будет уменьшаться, рынок не выдержит нынешних 160. Около 100 окажутся лишними. В «Комплексной программе…» это называется «консолидацией банковского сектора через процессы реорганизации банков и создание банковских объединений». Самодостаточные банки останутся.

Александр Деркач, банк «Аваль», декабрь, 2003

— Многие банки, позиционирующиеся как розничные столкнутся с нехваткой средств для того, чтобы продолжать развитие в розничной концепции. У них не будет программы, по которой они могли бы предлагать качественные продукты; у них не будет стандартных продуктов, и они будут предлагать продукты индивидуальные, очень дорогостоящие и для банка и для клиента. У них не будет подготовленных кадров для розницы. Так что следующий год — год расставания с иллюзиями для многих банков. Ведь простота и привлекательность розницы — это иллюзия. На самом деле за этим — колоссальные затраты и колоссальные проблемы.

Игорь Францкевич, Райфайзенбанк Украина, май-июнь, 2003

— Мы идем в сегмент розничных услуг, но первоначально в подсегмент более обеспеченной части населения. Мы ставим себе за цель работать с верхними 5% населения страны по обеспеченности. Но если подсчитать в цифрах, то 5% — это 2,5 млн. человек. Это огромная масса населения, сосредоточенная в крупных городах.

Этот сегмент составляют люди, чувствительные к надежности банка, люди, которые ищут высокое качество обслуживания, и люди, способные заплатить за банковскую услугу. Мы не стремимся развивать сегмент рынка, дотируя клиента, как это делают многие банки.

Александр Писарук, ИНГ Банк Украина, сентябрь-октябрь, 2003

— В настоящее время мы развиваем корпоративный рынок и ограниченное количество розничных продуктов для работников обслуживаемых у нас компаний: открываем депозитные счета, выдаем кредиты, эмитируем пластиковые карты. Но в открытый ритейл не выходим. Безусловно, такая стратегия не может продолжаться долго. Пока мы изучаем возможность массового обслуживания граждан Украины, и вероятно, какое-то решение будет принято в 2004–2005 годах. Но до поры до времени я не хотел бы делать конкретных прогнозов. Подчеркну еще раз: ритейл — это не только розничный банковский бизнес, это еще и страхование.

Леонид Черновецкий, Правэкс-банк, февраль, 2003

— Одного главу ультраправой фракции спросили: «Где бы вы держали деньги? В банке или в чулке?» Он ответил: «Я бы в банк не пошел». Это произнес очень уважаемый мной человек и большой патриот Украины. Да если бы он где-нибудь на Западе так высказался о банковской системе своей страны, за него не проголосовал бы даже бомж. Что ж, таков у нас уровень политической культуры. Я — депутат, поэтому я высокого мнения о национальной валюте.

Что ждать от этого года? Все мои ожидания основываются на внутреннем состоянии. Оно, конечно, от Бога. Я настроен на рынок, на развитие и подъем бизнеса. Никто меня в этом не остановит. Все остальное, что будет, — будет от Бога. Никаких угрожающих тенденций я не вижу.

Ярослав Книгницкий, Внешторгбанк РФ, сентябрь-октябрь, 2003

— Почему ни Россия, ни Украина до сих пор не приняли положительного решения в части открытия филиалов иностранных банков? Сдерживающим фактором для массового притока капитала и создания конкурентной среды является то, что российские и украинские банки пока еще (в силу неразвитости своих технологий и молодости систем) не готовы на равных конкурировать с «иностранцами». Блокирование разрешения на работу иностранных филиалов, в моем понимании, достаточно логично. Хотя есть и другая сторона вопроса: Россия и Украина входят в ВТО, и обязательным условием для этого есть допуск иностранных инвестиций в страну во всех сферах экономики.

Александр Солтус, Укрпромбанк, февраль-март, 2004

— В Украине происходит укрупнение бизнесов, глобализация рынков. Если раньше операторов рынка нефтепродуктов насчитывалось, к примеру, 2000, то сейчас их 50. Для нашей страны сегодня характерна тенденция расслоения бизнеса на очень мелкий и очень крупный. Безусловно, крупный бизнес глобализован, и для банка «вытянуть» клиента из чужой финансово-промышленной группы нереально. Свободный переток клиентов закончился 3–5 лет назад. Сегодня именно корпоративные клиенты держат рынок. Мы — не исключение, в банке основной портфель по кредитованию сформирован на корпоративных клиентах. Хотя сейчас уже видно, что будущее, с точки зрения формирования ресурсной базы любого банка, за физическими лицами, поскольку и сегодня велик удельный вес в ресурсах банка средств физических лиц.

Александр Дубилет, ПриватБанк, январь, 2004

— Обязательное резервирование — это еще одна статья вложения средств. Поэтому в период бурного развития банков, становления новых финансовых рынков ждать от субъектов банковской системы высокой прибыли не вполне корректно.

В таком инвестиционном состоянии система будет пребывать еще длительное время. Ведь она пока очень далека от уровня, который был бы показателем стабильности и перспектив. Если посмотреть на соотношение банковских активов и ВВП, то оно у нас даже меньше, чем в России, Польше, я уж не сравниваю с Германией, Англией, Францией.

К сожалению, банковская система своей спецификой отталкивает потенциальных инвесторов. Бизнесмены смотрят на рентабельность банковского капитала. В мире она колеблется в среднем на уровне 10%, на развивающихся рынках — до 15%. В экономике рентабельность намного выше. Поэтому украинский капитал пойдет скорее на создание мощностей в металлургической, легкой промышленности, в сельском хозяйстве, куда угодно, но не в банковскую сферу.

Людмила Распутная, Кредитпромбанк, сентябрь-октябрь, 2003

— Мы работали со многими западными консультантами. И скажу откровенно: рассмотреть проблемы глубже, чем специалист, работающий в Украине и знакомый со всеми нюансами по отношению к завтрашнему дню рынка, зарубежный эксперт никогда не сможет. Да, действительно, он в состоянии подсказать стандартное решение ситуации. Однако в Украине ситуация постоянно изменяется и на эти повороты судьбы нужно быстро и гибко реагировать. Поэтому отклонения от стандарта понимаемы только нами.

Главная проблема отечественных банков — не отсутствие технологий или знаний… Украинские компьютерщики, к примеру, дадут фору многим западным специалистам. Главная наша проблема — это старое мышление. Новый продукт на старом мышлении остаться не может. Иначе ничего не создадим.

Игорь Солнцев, АБ «Кредит-Днепр», март-апрель, 2004

— Риски и перспективы ближайших лет — в одном и том же. В ритейле, о котором вы все время говорите. Там совершенно необъятный рынок, денег у населения будет все больше. Люди будут смелее вкладывать средства в банки. Ритейл — это перспектива, все будут двигаться туда. Но ритейл — это и основная опасность, потому что с корпоративными клиентами все уже научились работать, а в ритейле еще нет опыта, многие подводные камни неизвестны. Например, неизбежно ожидается спад на рынке недвижимости. К этому не все кредитующие банки и заемщики могут быть готовы. Эйфория, сопровождавшая прошлый год, захлестнула многие банки тем, как быстро и просто можно «поднять» на кредитовании недвижимости деньги. Но, думаю, чем дальше, тем больше проблем будет возникать. Будут иметь место невозвраты… Вот почему мне кажется, что в наших условиях, несмотря на все перспективы этого рынка, основные риски сосредоточены здесь же.