Председатель правления АО «Кредит Банк (Украина)» в плановом порядке ежедневно инвестирует в себя и свою команду

Кубики с буквами

       — Мир денег по большому счету жестковат, это не мир добрых сказок, но ваше появление в руководящем кресле «Кредит Банка (Украина)» со стороны выглядит голливудской саксесс-стори. Пришел девять лет назад честный компанейский парень на работу рядовым специалистом в планово-экономический отдел тогдашнего Западно-Украинского коммерческого банка (сокращенно ЗУКБ) и сразу всем так понравился, что каждый год стал преодолевать ступеньку служебной лестницы. А когда в 2000-м акционеры сделали его председателем правления, многим померещился символический знак. Мол, фамилия КУБив — близкая фонетическая родственница банковских аббревиатур: сначала ЗУКБ, а с апреля 2002 года — КБУ, поэтому самой судьбой вам предначертано успешно руководить этим банком. А вы в эту мистику верите?

      — Нет, не верю совсем. Хотя сама сказка о «фонетическом» происхождении моей банковской карьеры по форме привлекательна. Наверное, ничто лирическое банкиру не чуждо. На досуге как-нибудь подумаю о расшифровке своей фамилии. Например, Кубив Умеет Бороться И Выигрывать. В каждой фамилии можно при желании найти аналогичные расшифровки.
Ну а если говорить серьезно, то я по образованию математик-преподаватель, поэтому формула любого успеха имеет для меня очень конкретные объективные и субъективные слагаемые. Рад, конечно, что они удачно переплелись в цепочке моей банковской биографии. А вот сколько рабочего времени суток вложено в каждое ее звено, знают разве что моя жена Светлана и дочь Ульяна.
       В банке я немного раздобрел и раньше времени поседел. Но не жалею обо всем этом нисколько, потому что банковская работа все годы приносит мне настоящее профессиональное удовлетворение. А самореализация — очень дорогая вещь. Дороже даже, чем мы себе можем представить. Пока что самым большим комплиментом в жизни для меня было признание главных инвесторов банка, что за три с половиной года моего председательствования удалось настолько приумножить его капиталы, что даже цена моего имени в банковском бренде прибавила около 20%.
Когда пришел инвестор, капитал банка был маленьким. А через три года после 30 млн. евро инвестиций стоимость банка возросла почти в кубе. Вот и пошутил кто-то о фонетическом сходстве...

СПРАВКА МД        Степан Кубив родился 19 марта 1962 года в Тернопольской области. В 1984 году закончил Львовский университет им. И. Франко. Специальность – математик-преподаватель. Работал в университете на кафедре высшей математики, секретарем комитета комсомола и на разных должностях в обкоме комсомола. С 1994 года руководил совместным научно-производственным предприятием «Студенческий Львов».      В банке – девять лет. Прошел путь от специалиста планово-экономического отдела до председателя правления. Избран на эту должность в 2000 году. Женат, имеет дочь. В АО «Кредит Банк (Украина)» работают более 1300 человек.

       А в предопределенность человеческой судьбы я не верю. Конечный результат, итог всего, считаю, зависит на 95% от наших усилий и на 5% от случайности. Не всегда она счастливая, но почти всегда беспристрастно подытоживает количество и качество усилий. Говорю это иногда тем молодым выпускникам экономических вузов, которые приходят на работу с обреченностью — мол, будущее зависит исключительно от «связей и денег». Напоминаю им, что self-made man — это не только американское изобретение. Оно очень полезно и хорошо срабатывает уже и в нашей стране. Инвестировать в себя — дело прибыльное.

Суевериям – твердое
банкирское «нет»!

       — Психологи, астрологи, ясновидцы и прочие представители психобизнеса утверждают, что «деньги не всех любят», дескать, человек должен обладать каким-то особенным чутьем или даром, чтобы приумножать их. Нужно не только уметь, но и любить делать деньги. Вам этот процесс нравится?

     — К счастью, времена бескомпромиссного материализма в общественном сознании безвозвратно ушли в прошлое, и это только к лучшему. Но, к сожалению, материализм, выветрившись из голов, перекочевал в обыденную жизнь, и наибольший успех в обществе стал ассоциироваться с деньгами и властью, которую они дают. Это плохо и, надеюсь, временно. Мое отношение к деньгам можно понять лишь с помощью важного для меня понятия «сокровище». Под «сокровищем» я понимаю совокупность внутренних качеств, знаний, способностей и навыков человека. То, что в итоге составляет его настоящую ценность. Мы постоянно инвестируем в себя, учась и работая, – пополняем свое «сокровище». И всю жизнь обмениваем его — удачно или не очень — на денежный эквивалент. Так вот, чем человек быстрее пополняет свое «сокровище», нежели обменивает его на деньги и тратит их, тем богаче он будет. Если «сокровища» больше, вы не станете банкротом. Ну а если человек все свое «сокровище» отдал за деньги, даже большие, и не успел пополнить его, рано или поздно его ждет опустошение.
     И чтобы закончить «мистическую» тему и не возвращаться к астрологам, скажу, что финансист не имеет права быть суеверным, потому что тогда появится дополнительный и никому не нужный риск в принятии важного решения, требующего предельно точного математического расчета. А в этот ответственный процесс не должны вмешиваться ни чувства, ни даже интуиция.

       – Поскольку математика — царица наук, то уж она могла бы великодушно подсказывать своим верноподданным почти беспроигрышные формулы или алгоритмы успеха, его графическую линию. Кажется, их поиск – вторая мечта человечества после желания испить «эликсира жизни».

       – Если бы я так хорошо знал заветные возможности математики, как вы, простите, немного наивно считаете, я бы до сих пор занимался ею на кафедре высшей математики во Львовском национальном университете имени Ивана Франко, где в молодости работал. Но мне интереснее стало трудиться в социуме. Поэтому здесь я пришел к довольно простому содержанию алгоритма успеха из четырех простых составных: пассионарность, профессионализм, порядочность, уважение к людям. Два последних правила – следствие моего глубокого убеждения, что в бизнесе обязательно должны действовать общепринятые моральные нормы. Границы, которые нельзя переступать ради любой выгоды. Потому что за ними уже нет человека, и тогда все теряет смысл.
Графически же судьба каждому из нас идеально снится как прямая, которая в двухвекторной системе координат как минимум под углом 45 градусов рвется ввысь. На самом деле все мы живем синусоидально: от успеха к неудаче и наоборот. Остается лишь каждый раз точку максимума синусоиды поднимать выше, чем в предыдущий момент. Одному это делать очень сложно. Легче, когда есть команда. Мне в этом случае снова повезло.

Сборная банка: наши начинают
и выигрывают
    
        – Многие руководители пропагандируют командный стиль работы лишь до той поры, пока за ними закреплена повязка капитана. Кстати, в самом слове «командный» удобно ужились два противоположных по смыслу значения: коллективный и командирский. Получается, что только подчиненный хорошо знает, что имеет в виду начальник, заявляя в разных ситуациях о командном стиле работы.
      – Философ был прав: верните словам их первоначальное значение – и вы избавитесь от большинства проблем. Для меня команда – это не «стая товарищей», как в советском анекдоте, а группа единомышленников на высшем и среднем уровнях управления банком, которая доказывает своей работой право в обход иерархической пирамиды высказать свою точку зрения по любому важному для учреждения вопросу. Без этого условия неформального диалога невозможно создать доверительные отношения в команде и добиться у каждого осознания своей значимости.
      Вторым по важности условием является постоянная готовность к быстрой и четкой взаимопомощи, следуя правилу: сначала – интересы банка, а потом – личные. Проверено, что, улучшая работу банка, его сотрудники улучшают и свое служебное и материальное положение. Может быть, поэтому за время моего председательствования из банка не ушел ни один из тех, кого мы считаем командой. А когда я встречаю некоторых бывших сослуживцев, которые в свое время польстились на заманчивые предложения других работодателей, они откровенно признают, что больше всего жалеют о потере сплоченного коллектива.
      Такую команду невозможно создать одномоментно, как спортивную сборную. Для ее формирования необходимо не менее 1,5–2 лет совместной работы, в которой проявляются качества человека, что называется, на все случаи жизни.
      Что же касается капитанской повязки, то я не могу ею злоупотребить не только исходя из своих жизненных принципов, но еще и потому, что стратегическим партнером нашего банка четвертый год является один из самых крупных польских банков Kredyt Bank S.A., который входит в банковско-страховую группу KBC со штаб-квартирой в Брюсселе. Поэтому с недавних пор мы играем по общим банковским правилам. А такое широкое «окно в Европу» позволяет нам без любых секретов использовать лучший зарубежный опыт. Поэтому изменения в организации банка, усовершенствование методологии управления рисками и ряд других важных мероприятий были внедрены у нас благодаря инвестору значительно раньше, чем Верховная Рада и Национальный банк попытались нормативно урегулировать эти вопросы.

Банк растет на радость президентам
       – Какая главная особенность АО «Кредит Банк (Украина)» наиболее отличает его от других почти 160 коммерческих банков страны, в частности и тех, в которых присутствует иностранный капитал? Ограничивается ли она только дважды повторенной фразой президента Польши Александра Квасьневского на недавнем шестом украинско-польском экономическом форуме в Одессе о том, что польская инвестиция в «Кредит Банк (Украина)» является самой лучшей из всех других?..
     – ...И самой большой. Эта оценка президента Польши, прозвучавшая на такой представительной встрече в присутствии Президента Украины Леонида Кучмы, очень весома и ценна для нашего банка. Она означает, что уникальное для Украины соединение западного капитала и украинских специалистов успешно сработало. Ведь у нас есть и другие банки со стратегическим западным капиталом, но практически их всех характеризует «стратегия ниши». Поэтому они, как правило, фокусируются лишь на четко определенных сегментах рынка, причем достаточно узких – дочерних предприятиях транснациональных компаний, их представительствах и филиалах и т.п. Только отдельные дочерние банки, например «Райффанзенбанк Украина», пытаются проводить более активную рыночную политику, однако их намерения достаточно жестко регламентируются материнским банком.
      В этом аспекте соединение капиталов польского Kredyt Bank S.A. и Европейского банка реконструкции и развития, которые являются главными акционерами АО «Кредит Банк (Украина)», со знаниями и опытом украинского персонала (в нашем банке работают лишь три представителя инвестора, из которых один входит в состав правления) позволили обеспечить динамическое развитие банка. Значительно увеличив уставный фонд инвестициями от Kredyt Bank S.A. и ЕБРР (до 143,6 млн. грн.), мы вошли в пятерку украинских банков по величине уставного фонда.
     А за последние четыре года (1999–2002) валюта баланса АО «Кредит Банк (Украина)» возросла в 4,6 раза, кредиты клиентам – в 7,6 раза, а кредиты физическим лицам – более чем в 12,4 раза. Причем эти показатели не ухудшили качество активов: часть просроченных кредитов в кредитном портфеле за это время уменьшилась почти в 3,9 раза и по состоянию на начало 2002 года составила лишь 2,1%. Это очень низкий показатель для украинских банков.

      – В последнее время многие отечественные банки активно включились в борьбу за самого маленького и, кажется, самого надежного клиента – физическое лицо. Ведь известно, что в Европе банки уже давно приучили граждан не хранить деньги в чулках, а класть на депозиты. И себе польза, и банкам надежное подспорье. Включает ли слоган АО «Кредит Банк (Украина)» «Европейский вклад в украинское дело!» это направление как генеральное?

      – Наш банк исторически развивался как универсальный коммерческий банк с акцентом на розничный рынок. Сегодня самое высокое место, которое занимает АО «Кредит Банк (Украина)» в рейтингах среди украинских банков, обусловлено объемом депозитов физических лиц. По этому показателю мы – в десятке лидеров. Принимая решение о переводе своих сбережений из наличных денег на депозитный счет, население сегодня отдает предпочтение не величине процентной ставки (у большинства банков она одинаковая), а надежности банка. Несмотря на существование в Украине системы гарантирования вкладов физических лиц, максимальная сумма компенсации 1500 гривен слишком мала, чтобы удовлетворить депонента. Поэтому наличие западного капитала в украинском банке становится для вкладчиков своеобразной дополнительной гарантией защиты их средств на депозитах. Сегодня нашему банку доверились свыше 70 тысяч граждан, а объем привлеченных депозитов увеличился по сравнению с прошлым годом почти на 66%.
     Но мы не ограничиваемся депозитной политикой и активно предлагаем физическим лицам полный комплекс банковских услуг. Постепенно возрастают объемы расчетов с использованием банковских платежных карточек. А на рынке потребительского кредитования уже начался настоящий бум. В перспективе планируем создать свою страховую компанию, что позволит предложить розничным клиентам полный ассортимент финансовых услуг из одних рук.
    Искать путь к сердцу и разуму клиента мы будем через повышение качества обслуживания. После надежности это наш второй козырь. Даже повышение процентных ставок на депозиты и снижение цен на услуги, к чему прибегают некоторые небольшие банки, не дают такого эффекта, как улучшение уровня обслуживания. Под этим мы понимаем широкий комплекс заботы о клиенте – от пакетного обслуживания и расширения перечня банковских продуктов до предоставления автостоянки для транспорта, комфортного места ожидания в операционном зале и удобного стула вместо традиционной стойки.

Когда центральный офис
                                            пропишется в Киеве

      – Принято, чтобы сильный банк имел центральный офис в столице. Там и деньги, и влияние, и слава. После прихода западного инвестора во Львове появились слухи о том, что банк собирается поменять прописку. Это намерение осталось в планах или вы считаете, что лучше быть в западном регионе страны первым, чем в Киеве десятым?
    
     – Действительно, вначале такой вариант рассматривался инвесторами, однако после тщательного анализа мы пришли к выводу, что реальной надобности в немедленной передислокации центрального офиса «Кредит Банка (Украина)» в Киев нет. Украинский опыт учит, что местонахождение главного офиса в регионе не является преградой для расширения сети общенационального коммерческого банка и его динамичного развития. Можно назвать несколько банков одинаковой с нашим весовой категории, которые успешно разрастались по всей стране из регионов. На Западе тоже есть много влиятельных банков, штабы которых расположены за пределами столиц.
      Но, конечно, в будущем возможно перемещение отдельных служб центрального офиса в Киев, где мы имеем филиал. Однако точно могу сказать, что процесс осваивания столицы не будет революционным. Учитывая потенциал Киева, там, кроме филиала, уже функционирует также единственный в структуре банка региональный департамент, который выполняет отдельные функции центрального офиса, в частности, представительские, специальные маркетинговые задания, координирует деятельность филиалов в восточном регионе Украины и т.п. Кстати, возглавляет его представитель стратегического инвестора Kredyt Bank S.A., что тоже свидетельствует о внимании к столичному рынку. А всего у нас 18 филиалов и 30 отделений в 14 областях Украины и Автономной Республике Крым. В недалеком будущем, надеюсь, нашего прихода будут ждать в каждой области.
      А говоря о центробежных тенденциях, нельзя исключать и то обстоятельство, что «Кредит Банк (Украина)» является одним из первых и самым крупным в настоящее время банком – юридическим лицом во Львове. Поэтому как руководитель я чувствую также определенную ответственность перед городом и львовянами – ведь мы принадлежим к числу наибольших налогоплательщиков Львова, а наша рыночная доля во Львовской области по большинству показателей составляет 15–20%.

     – Вы участвовали в разработке проекта «Комплексная программа развития банковской системы Украины на 2003–2005 годы». Условия задачи вроде бы все знают: банковскую систему нужно сделать одним из главных элементов рыночной экономики. А вот ее решение государственным «математикам» ныне по силам?

     – Один мой знакомый ученый говорит так: «Я могу тебе безошибочно расписать в формулах, как должен работать этот сложный механизм, но сделать его работающим сам не способен». Что-то похожее происходит и с банковской системой. Намерения НБУ, изложенные в этой программе, очень хорошие и правильные: обеспечение системной стабильности, защита от внешних и внутренних факторов дестабилизации, рыночные подходы государства вместо административных к деятельности банков, снижение уровня налогообложения и сокращение разнообразных налоговых льгот – и т.д. и т.п. Но оказывается, что большинство проблем, отрицательно сказывающихся на банковской системе, находится как раз вне пределов ее компетенции. Поэтому, чтобы комплексная программа заработала, необходимо принять около тридцати новых законов, кодексов и поправок к уже существующим. Трудно спрогнозировать, сколько времени для этого понадобится Верховной Раде. Но данная «пробка» на банковском пути не дает права ждать сложа руки депутатской благодати. Потому что количество банков будет уменьшаться, рынок не выдержит нынешних 160. 
     Около 100 окажутся лишними. В «Комплексной программе...» это называется «консолидацией банковского сектора через процессы реорганизации банков и создание банковских объединений». Самодостаточные банки останутся.