Виктор Суслов видит пять причин того, что в Украине
страховщики много денег собирают и мало выплачивают
Виктор Суслов ставит диагноз страховому рынку
– В развитых странах уровень страховых выплат по отношению к собранным премиям превышает 70%. (А теперь быстрей смотрите показатели украинских СК на с. 54-55.) Если у какой-либо компании этот показатель опускается ниже указанного уровня, у надзорных инстанций может возникнуть повод для проведения специального расследования. Не так давно я встречался с представителями страховых компаний Германии. Они рассказали мне, что там даже принят закон о предотвращении неоправданного обогащения страховщиков. Как только уровень выплат становится недостаточно высоким, делается вывод, что компания проводит политику, нацеленную на свое обогащение.
Теперь смотрим на наш рынок. Доходность от страховой деятельности в нашей стране необычайно высока. До последнего времени уровень страховых выплат лишь немного превышал 10%, а сегодня он еще ниже. Получается, что страхование – один из наиболее рентабельных видов бизнеса. Поэтому предметом нашей специальной деятельности стала аналитическая работа по выяснению причин столь низкого уровня страховых выплат.
Причин этих, как выясняется, несколько.
Первая причина – бегство капиталов
– Первую причину мы выявляем, анализируя ситуацию с перестрахованием. Оказывается, 32% собранных страховых премий покидает территорию Украины именно через такие механизмы. Формально данная деятельность является абсолютно законной. Согласно закону компания, будучи не в состоянии нести ответственность по застрахованным рискам, не только может, но и обязана их перестраховать. У нее есть право сделать это за границей, но «почему-то» около трех четвертей от всего объема перестрахования приходится на страны Балтии и Молдову. Безусловно, компании, находящиеся в Молдове и Балтии, не являются мировыми лидерами по этому виду деятельности. Скорее всего, эти операции проводятся с несколько иной целью. Я говорю «скорее всего», то есть пока не утверждаю, потому что фальшивость этих операций по перестрахованию еще следует доказать.
По-видимому, через перестрахование осуществляется вывоз денежных средств за границу. Это может быть просто бегство капитала, может быть уход капитала с целью уменьшения налогообложения, ведь перестрахование в Украине освобождено от налогов. Нам пока только предстоит выяснить, являются ли такие операции свидетельством отмывания денег и какие еще сделки кроются под видом перестрахования.
Вторая причина – уменьшение налогооблагаемой прибыли
– Вторая причина – исключительно внутренняя. Не секрет, что благодаря страхованию можно достичь уменьшения налоговых обязательств и внутри страны. Дело в том, что объемы страхования относятся предприятиями на валовые затраты и уменьшают величину облагаемой прибыли. Существует целый ряд схем, по которым с использованием страхования можно просто-напросто уменьшить обложение по налогу на прибыль. Естественно, такое «страхование» не предполагает страховых выплат. Итак, я назвал только две причины столь незначительных страховых возмещений. Идем дальше…
Третья причина – отказ от выплат
– Я позволю себе привести «мнение», озвученное одним страховщиком: «Дурак тот, кто в наших условиях страхуется, но вдвойне дурак тот, кто ему выплачивает страховое возмещение». (Редакия МД постарается найти этого человека и опубликовать его полосное фото с этим высказыванием. — Ред.) Отечественное страховое законодательство настолько неразвито, что компании выгоднее нанимать опытных юристов, которые найдут тысячу поводов не заплатить клиенту, нежели производить страховые выплаты.
Бедой украинского страхового рынка является массовость случаев отказа в выплате страховых возмещений. Мы получаем довольно много жалоб и очень активно работаем с ними, пытаемся ввести систему наказаний за отказы, если они не обоснованны.
Вот свежий пример. Несколько сельскохозяйственных предприятий застраховали будущий урожай от вымерзания. Вследствие малоснежной и холодной зимы вымерзание урожая в этом году оказалось значительным. Страхователи обратились за возмещением. Но некоторые компании им в выплатах отказали. Мы даже получили специальное поручение правительства разобраться в этих случаях. Выясняются удивительные вещи. Страховщики отказывают в возмещении, потому что, как написано в документе, урожай погиб не от вымерзания, а вследствие образования на полях ледяной корки. Между тем страховая выплата в случае образования ледяной корки договором не предусмотрена. В судах находится немало таких споров на миллионные суммы. Понимаете теперь, насколько точно нужно прописывать все договоры!
Сейчас мы начали углубляться, и выявили немало сомнительных случаев отказа в страховых выплатах. Договор прописывался таким образом, что страховщик получал все правовые основания не платить. Выясняется, что там четко выписан срок, в течение которого представитель компании должен быть информирован о страховом случае, и этот срок нереально короткий. Существует целый ряд других условий, которые, при наступлении несчастного случая, дорожно-транспортного происшествия например, весьма трудно соблюсти. Скажем, человек попадает в тяжелую ситуацию: если он без сознания, то не может позвонить представителю компании в течение установленных получаса или часа и сообщить о происшедшем.
Меня тревожит то, что страховщики часто склонны составлять договоры таким образом, чтобы потом получить основания для отказа. Это является основной темой для размышлений и изучения, потому что любой необоснованный отказ в выплате наносит ущерб авторитету страхового рынка и его операторов. Если такая тенденция сохранится, то убеждать людей в необходимости и пользе страхования будет все труднее. Для разбора таких дел мы даже создали специальное управление апелляций.
Четвертая причина – откат
– Существует и другая практика. К директору предприятия приходит представитель страховой компании и предлагает застраховать имущество от пожара, от падения метеорита, от пятого-десятого. Договор – об этом говорится прямо – составят таким образом, что выплат по нему не будет, но зато директор получит наличкой откат в 20–30% от суммы страховки, а иногда и 50%. Порой работает и обратная схема обналичивания – заключаются договоры, по которым имитируется страховой случай, и проводятся выплаты наличными деньгами.
Выводы: рынок нужно спасать
– Практика псевдострахования и использования страхования в криминальных целях синтезируется вот в этом очень маленьком уровне выплат украинских страховых компаний по отношению к официально собранным страховым платежам (см.с. 54—55). К слову, данный показатель по итогам 2002 года составил 12%, и уже тогда он потряс эксперта Мирового банка, приехавшего изучать ситуацию на страховом рынке. И это при том, что, по официальным отчетам, объемы страхового рынка за прошедший год по суммам платежей, размерам уставных фондов и даже величине выплат удвоились. Однако в целом эти показатели вызывают тревогу.
Страховые компании играют важную социальную роль – они минимизируют риски
– Виктор Иванович, как вы, глава комиссии, намерены спасать страховой рынок?
– Прежде всего, мы должны избавляться от компаний, не занимающихся реальным страхованием. Чаще всего это мелкие компании. Некоторые из них специально создавались для реализации тех или иных схем. Более того, такие страховщики больше остальных склонны не выполнять обязательств. В конце концов, именно у мелких компаний меньше возможностей эти обязательства выполнять. Поэтому я подписал 50 предписаний-предупреждений таким операторам. 44 из них не имеют минимального уставного фонда в 100 тыс. евро, а шесть – не сдали отчетность. Если нарушения законодательства не будут устранены, то после 30 сентября нам, вероятно, придется исключить их из реестра.
Дальше – больше. 7 ноября может оказаться, что у половины страховщиков не будет уставного фонда в 500 тысяч евро. По закону для компаний по страхованию жизни уставный фонд должен составлять 1,5 млн. евро, по другим видам страхования – 1 млн. евро. Но дан срок для пополнения УФ: на 7 ноября у страховых компаний должна быть половина нормативов – 750 тыс. евро и 500 тыс. евро соответственно.
Страховщиков станет меньше, но я бы не делал из этого трагедии. В Японии 53 страховых компании, и им хватает. У нас 353 или что-то около того, и еще появляются новые.
– А сколько в Украине активных страховщиков, занимающихся классическим страхованием?
– Известных и достаточно хорошо работающих – десятка два.
Я предлагаю посмотреть на ситуацию еще и с другой стороны. На Западе компания прежде, чем застраховать клиента, оценивает риск страхового случая, направляя огромные усилия на то, чтобы этот случай не наступил. Если она страхует от огня, то проверяет систему пожарной безопасности, электропроводки, выполнение правил безопасности, объект оценивается еще по десятку других факторов. Все это предполагает наличие специалистов и проведение колоссальной работы. Позитивная социальная роль страховщика состоит в том, что он минимизирует риски.
Понятно, что так работать могут только серьезно капитализированные, крупные компании. Если страховщик едва сводит концы с концами и думает, как надуть клиента, никаких рисков он минимизировать не будет.
Нам нужно вводить специальные условия лицензирования по каждому виду страхования, чтобы авиационным страхованием занимался тот, кто способен сделать оценку состояния объекта и страховые выплаты. Конечно, ниши остаются и для мелких операторов, ведь есть оригинальные виды – ну, к примеру, страхование ответственности владельцев собак. Этим вполне может заниматься и самая мелкая компания.
Одна из наших задач сегодня – повысить уровень культуры страхового рынка.
Пока же компании по страхованию жизни в Украине собирают не более 0,5% страховых выплат, тогда как в развитых странах этот показатель составляет более 50% всех страховых премий. Причина проста: народ нашим страховщикам не верит. Поэтому данный рынок держится во многом на обязательных видах, на компании сбрасываются бюджетные средства. Кстати, по обязательным видам отдельные министерства обслуживают компании, ими же зарегистрированные. Обычно выплат там не производится и деньги используются «куда скажут».
– Достаточно ли полномочий у вашей комиссии для расчистки этих авгиевых конюшен?
– Вполне. Но наши главные опасения связаны не с отсутствием полномочий. Проблема, что в ближайшее время здание бывшего банка «Украина» пойдет с аукциона, и мы не знаем, останемся здесь или нет. Проблема в том, сможем ли мы вообще существовать в следующем году, потому что есть угроза урезания до предела бюджетного финансирования. Уровень оплаты госслужащих недостаточен для привлечения высококлассных специалистов – это общая проблема. А еще – мы, к сожалению, ничего не унаследовали в готовом виде от прежних органов надзора, поэтому нам нужно создавать заново базы данных, изучать международные стандарты.
Цивилизованный рынок начнет
развиваться через пять-шесть лет
– Сколько времени необходимо комиссии для наведения порядка на рынке?
– Сейчас нужно провести этап санации рынка и, может быть, закрыть компании, не соблюдающие законодательство. На это может уйти два-три года. Потом должен наступить этап стабилизации: ведь когда на рынке останутся компании, отвечающие требованиям закона, начнется его реальное развитие. На это потребуется еще года два-три. То есть, по моим расчетам, через пять-шесть лет мы увидим, как граждане начнут активно страховать свою жизнь. Только тогда начнется становление цивилизованного рынка в западном понимании. Хотя есть факторы, которые могут изменить ход событий. Одним из них является настойчивое требование некоторых ведущих стран мира о разрешении филиалам иностранных страховых компаний работать в Украине. США, Япония, а также некоторые другие органы выдвигают это требование как одно из условий вступления нашего государства в ВТО. А для Украины вступление в эту организацию – очень важный экономический приоритет. Но, с другой стороны, уровень работы регулятора, то есть наш собственный, еще недостаточен для обеспечения эффективного надзора за работой филиалов западных компаний. Мы пока со «своими» не разобрались. Правильно было бы отложить введение такой нормы лет на пять, хотя решение зависит от политических раскладов. (Сегодня в Украине страховые компании с иностранным капиталом могут работать только при условии, что они зарегистрируют украинское юрлицо.)
Безусловно, выйдя на наш рынок, иностранные компании перетянут на себя все виды добровольного страхования граждан. Точно так же, как и все другие виды классического страхования. Хотя бы потому, что у них уровень выплат по отношению к собранным премиям больше 70%, а у нас – меньше 10%. Деятельность иностранных компаний будет сопровождаться еще большим оттоком средств, что отрицательно скажется на развитии отечественной финансовой системы.
Страховые компании во всем мире являются крупнейшим инвестором, вкладывающим деньги в долгосрочные инвестиционные ресурсы. Но поскольку у нас иностранных инвесторов вообще мало, то очень трудно ожидать, что западные страховщики будут собирать деньги для того, чтобы инвестировать их тут же, в Украине.
Р.S. Практическая консультация:
как выбрать надежную компанию
– Напоследок хотелось бы получить от вас совет: как разобраться новичку на рынке страхования, определить, какая компания ведет честную игру, а кто жульничает?
– Для начала необходимо внимательно прочитать договор страхования. Все условия должны быть достаточно ясны. Однако следует оговориться, что далеко не каждый потребитель готов серьезно изучать документы.
Также важна репутация. Есть страховщики с добрым именем, выполняющие пункты договора во всех случаях. Чаще всего отказывают в выплатах компании слабые, недокапитализированные, не выполняющие нормативов, не имеющие достаточного количества подготовленного персонала. Поэтому я бы, например, как потребитель страховых услуг доверял достаточно давно работающим компаниям, имеющим солидную сеть филиалов.
Конечно, наша цель – так повлиять на рынок, чтобы все операторы рынка были надежными. И к этому мы будем стремиться. Поэтому я прошу сообщать нам обо всех фактах невыполнения страховщиками обязательств перед потребителем. Мы создали специальное управление внутреннего аудита и апелляций, одна из задач которого – детальное изучение таких обращений. Управление выездного надзора проверяет каждую жалобу, и в случаях, когда компании нарушают законодательство, мы начинаем активно действовать.
В нынешнем образе мира полагают свободу в разнузданности, тогда как настоящая свобода – лишь в одолении себя и воли своей, так чтобы достигнуть такого нравственного состояния, чтобы всегда во всякий момент быть самому себе настоящим хозяином. А разнузданность желаний ведет лишь к рабству вашему. Вот почему чуть-чуть не весь нынешний мир полагает свободу в денежном обеспечении и в законах, гарантирующих денежное обеспечение: «Есть деньги, стало быть, не погибну и не пойду просить помощи, а не просить ни у кого помощи есть высшая свобода». А между тем это в сущности не свобода, а опять-таки рабство, рабство от денег.
Федор Михайлович Достоевский
