Получить в банке малый кредит — 
           большая проблема. Особенно для маленьких и неопытных

          Со свежеиспеченными бизнесменами банкиры предпочитают дела не иметь

       У банков с большим объемом свободных средств стратегической задачей является поиск ниш для инвестирования. Это ведь не деньги банка, это деньги вкладчиков, которым нужно выплачивать проценты. А их, в свою очередь, нужно заработать. Желающих взять кредит – немерянно; тем не менее, со свежеиспеченными бизнесменами банкиры предпочитают дела не иметь. Для положительного решения кредитного совета нужен не только внушительный залог, но и доказательства успешной деятельности предприятия хотя бы в течение полугода.
        Максимум, что может предложить банк «нулевым» предпринимателям, это так называемые потребительские кредиты. От обычных они отличаются тем, что заемщику предлагается лишь определенный перечень товаров для покупки в рассрочку. Естественно, и производителей этого товара, и торговых партнеров выбирает отнюдь не кредитополучатель. Банк открывает кредитные потребительские линии по договорам лишь с теми компаниями, которые являются его давними клиентами, а иногда просто принадлежат акционерам банка. В общем, если недавно зарегистрированному предприятию нужны не компьютеры и телевизоры, а, допустим, деревообрабатывающий станок, то потребительским кредитом эту проблему, конечно, не решить.
Чтобы хоть как-то выполнить задание редакции, была предпринята попытка выяснить у банкиров, с какого же «возраста» клиента они начинают иметь с ним дело.
Банки любят купцов
       Старший кредитный эксперт Микрофинансового банка Виктория Власова сообщила, что ее банк кредитует предприятия и частных предпринимателей, которые уже ведут активную деятельность в течение полугода. И ни в коем случае не меньше. Документальные подтверждения о том, что такая деятельность действительно бурная, а не липовая, естественно, подаются в банк вместе с заявлением о предоставлении кредита. Г-жа Власова отметила, что в некоторых случаях банку необходим и намного больший срок рабочего стажа заемщика, чтобы убедиться в его экономической устойчивости. Немалую роль играет отрасль, в которой работает молодое предприятие.
Судя по статистике, наибольшей популярностью у украинских банкиров пользуются торговые фирмы. Впрочем, статистика определена экономической ситуацией, на рынке просто гораздо больше желающих продавать, чем производить. Кроме того, у купцов всегда приличный оборот капитала, а это приносит банку прибыль не менее одного процента с каждой транзакции.
       Есть банки, где к небольшим клиентам с минимальным опытом работы относятся приветливее. Начальник кредитного отдела Брокбизнесбанка Иван Ступак рассказал, что кредиты у них выдают клиентам, которые ведут активную деятельность хотя бы месяц-полтора. Но при этом он честно признался, что процентов семьдесят таких претендентов на кредит отсеивается уже после первой же попытки проверить их состоятельность. «Иногда люди приходят к нам, имея лишь какие-то идеи и зарегистрированное предприятие, и уже строят заоблачные планы, обещают получать сверхприбыли. Мы предлагаем им полгодика поработать, сформировать залоговую базу и возвращаться», – делится впечатлениями г-н Ступак. По его словам, в последнее время количество предпринимателей, которые только зарегистрировались и тут же идут в коммерческий банк за кредитом, стало заметно больше.
        Соглашается с этим и начальник отдела микрокредитования одного их крупнейших банков «Аваль» Светлана Голиенко. По ее наблюдениям, этот процесс особенно активизировался в последние девять месяцев. В «Авале» начинают разговор о кредите с фирмой, которая работает не менее трех месяцев, но при условии, что она занимается торговлей. Если молодое предприятие занимается производством, то требуемый минимум рабочего стажа увеличивается вдвое. 70% из тех, кто соответствует этому требованию, по словам г-жи Голиенко, деньги получают. Остальным в «Авале» обязательно порекомендуют поработать какое-то время и затем обратиться еще раз. «Отсеиваем в основном тех, у кого нет собственного капитала, кому и нужны деньги, чтобы начать с нуля», – говорит Светлана Голиенко. Также она отметила, что в первую очередь удовлетворяются заявки клиентов, соответствующих действующим кредитным программам в различных отраслях, например финансируемых через «Аваль» Европейским банком реконструкции и развития.
        Можно понять досаду предпринимателей, но можно понять и банкиров. Банковские технологии, особенно мировые, с украинскими реалиями стыкуются плохо. Зачастую специалисты банка с пониманием должны относиться к тому, что у компании-заемщика нулевой баланс, что гарантии предоставляет компания, никак не связанная с заемщиком. Самый действенный способ анализа – попытаться мысленно пересесть в кресло банкира. Рекомендуется делать это на понятном уровне. К вам приходит сосед и предлагает: дай десять тысяч, я куплю станок и буду вытачивать толкушки для картошки, на них бешеный спрос на рынке. Деньги отобьем быстро, заработаем много. Вот и призадумайтесь. Станок в залог – сомнительное удовольствие. Толкушки?.. Посчитайте стоимость материалов, зарплату, электроэнергию, аренду, налоги. Окажется, что сосед про это не подумал. Позвоните в магазин хозтоваров и обнаружите, что они продают две толкушки в месяц. Наверное, вы расстроите соседа. Но сохраните деньги. Другое дело, если он придет к вам и покажет документы: вот смотри, у меня оптовик берет на пятьдесят тысяч продукции ежемесячно, уже в течение полугода, прибыль стабильная. И просит заключить контракт на следующий год с пятикратным увеличением поставок. Нужно докупить еще один станок и нанять рабочих. Другой разговор, правда? Проблема в том, что мало у кого возникает желание взвесить все позиции, и свою, и банка-партнера, а это здорово помогло бы в получении кредита.

                                                      Ситуация не безнадежна

      Стоимость кредитов для «молодых, да ранних» в украинских банках соответствует степени риска. Она может быть выше обычных ставок. Опыт работы заемщика – один из главных критериев, по которому определяют рискованность операции. Ставка кредита в иностранной валюте на год составит 14–16%. Если брать в гривне, ставка может вырасти едва ли не вдвое, так что национальные деньги недавно стартовавшие предприятия взаймы попросту не берут.
     Традиционным требованием к заемщику является внесение залога, который в два раза перекрывает стоимость кредита. Учитывая, что речь идет о еще неоперившихся орлятах отечественного бизнеса, крупные банки проявляют гибкость в этом вопросе. Позволяется, например, чтобы залог по стоимости соответствовал кредиту. Если же учитывать, что торговым фирмам позволяют вносить в качестве залога товарные остатки, которые хранятся на складах, то ситуация выглядит не столь уж критично. Производственникам придется заложить в банке все оборудование и приготовиться к тому, что в цех явятся эксперты, чтобы проверить достоверность указанных в заявке данных.
      Кстати, банкиры отмечают и общее улучшение качества бизнес-планов, которые подают потенциальные заемщики. Этому уже не первый год учат в любом экономическом вузе, но только в последнее время заемщик и кредитор в Украине стали говорить на одном языке. Тем не менее в Брокбизнесбанке предлагают помощь потенциальному клиенту в разработке бизнес-плана, чтобы он соответствовал всем необходимым внутренним требованиям. Правда, услуга эта платная. А вот в Микрофинансовом банке с этим не возятся. «Каждый должен заниматься своим делом. Если клиент не в состоянии подготовить качественный бизнес-план, говорить с ним не о чем», – считает Виктория Власова. В общем, в институте надо было хорошо учиться, а если кто прогуливал, то должен хотя бы уметь найди деньги, чтобы заплатить за помощь бывшим отличникам.
      Уже не первый год в Украине ходят слухи о государственном банке, который будет поддерживать малый бизнес. Там, мол, и бизнес-планы помогут составить, и кредиты выдадут заемщикам без опыта работы, да еще и проценты по ним будут совсем маленькими. В этом году Госкомитет по вопросам развития предпринимательства также инициировал создание некоего фонда, который бы наполнялся из бюджета и расходовался на снижение кредитных ставок для малых предприятий. Насколько эта идея реалистична, станет известно в ближайшее время, когда правительство представит свой вариант госбюджета на следующий год. Например, Светлана Голиенко призналась, что только лишь слышала об этой идее, причем она даже не решилась оценивать перспективы создания нового фонда, очевидно, не особо веря, что у государства дойдут до него руки. Ну а тот факт, что Госкомитет по развитию предпринимательства не привлек к разработке механизма кредитования специалистов, непосредственно работающих в этой сфере, говорит о многом…
        В целом, опыт общения с банкирами показал, что они не очень уж доверяют молодому предпринимателю. Однако ситуация вовсе не безнадежна. Очевидно, лучше обращаться в банк среднего размера. У таких, как правило, уже есть свободный капитал, но еще нет крупных заемщиков. Крупные гуляют у крупных банков. У «великанов» проблема свободных средств всегда стоит достаточно остро, чтобы испытывать определенный интерес к мелким заемщикам. Но они всегда будут у банка на второстепенных ролях, что, конечно же, скажется на условиях кредитования. В небольшие банки обращаться почти бессмысленно, потому как круг их клиентов, как правило, очерчен с самого основания, и к «чужакам» там отнесутся без особого энтузиазма. Даже у Микрофинансового банка, который по определению специализируется на помощи малому бизнесу, условия кредитования пожестче, чем в некоторых средних и больших банках.
       Также обратило на себя внимание слегка пренебрежительное отношение банкиров к молодым заемщикам, которым позарез нужны деньги. Очевидно, важно создать впечатление, что на самом деле кредит предприятию как бы и ни к чему, но если он появится, то бурное развитие станет еще более стремительным. Кроме того, необходимо за три месяца до получения кредита такую бурную деятельность все-таки иметь, чтобы представленные данные поразили воображение займодавца.
     Не лишне будет предварительно ознакомиться с кредитными программами, действующими в конкретном банке. Каждый из них старается поскорей эту программу использовать, хотя это, конечно же, является банковской тайной. Финансисты действительно хотят отдать вам свои деньги, и разные критерии определения рисков они разработали лишь для того, чтобы повысить ставку кредита. Зная эту тайну, можно смело открывать свое маленькое дело и, хорошенько подготовившись, нести в банк свои «заоблачные планы».

                                                     Важные мысли

       С бизнесменами, не имеющими кредитной истории и полугодового баланса, банкиры предпочитают дела не иметь.
Наиболее часто положительные решения банкиры принимают по кредитованию торгового бизнеса.
Если молодое предприятие занимается производством, то требуемый минимум рабочего стажа увеличивается вдвое.
      Стоимость кредитов для «молодых, да ранних» в украинских банках, конечно, повышенная. Ведь опыт работы заемщика является одним из главных критериев, по которым определяют рискованность операции. Ставка кредита в иностранной валюте на год составит 14–16%.
В целом опыт общения с банкирами показал, что молодому предпринимателю они не очень уж доверяют. Но ситуация отнюдь не безнадежна. За кредитом правильнее обращаться в банк среднего размера.
     Уже не первый год в Украине ходят слухи о государственном банке, который будет поддерживать малый бизнес.

     Представляется неразрешимый вопрос: талант ли обладает человеком или человек своим талантом? Мне кажется, сколько я не наблюдал за талантами живыми и мертвыми, чрезвычайно редко человек способен совладать с своим дарованием, и что, напротив, почти всегда талант порабощает себе своего обладателя, так сказать, как бы схватывая его за шиворот (да, именно в таком унизительном нередко виде) и унося его на весьма далекие расстояния от настоящей дороги.

     Люди, люди – это самое главное. Люди дороже денег. Людей ни на каком рынке не купишь и никакими деньгами, потому что они не продаются и не покупаются, а опять-таки только веками выделываются. Человек идеи и науки самостоятельной, человек самостоятельно деловой образуется лишь долгою самостоятельною жизнью нации, вековым многострадальным трудом ее – одним словом, всею историческою жизнью страны.

                                                                                               Федор Михайлович Достоевский