Первое направление в кредитовании успешно реализуется АКБ "Аркада" совместно с холдингом "Киевгор-строй". Банк "Аркада" осуществляет кредитование инвесторов строящегося корпорацией "Киевгорстрой" жилья. Если у инвестора недостаточно средств для полной оплаты квартиры в процессе строительства, он может после оплаты 35% общей площади квартиры оформить кредит от одного года до 30 лет под 10,5% годовых в ОдІн. И кредит, и проценты по нему исчисляются в ОдІн.

ОдІн - индексирующая условная расчетная единица, курс которой устанавливается банком каждую неделю исходя из данных Госкомстата Украины об индексе инфляции, индексе цен изготовителей промышленной продукции, индексе цен на строительно-монтажные работы и других факторов.

Погашение кредита осуществляется ежеквартально с момента запланированного срока сдачи дома в эксплуатацию. Залогом является переданная инвестору в собственность квартира (до момента полного погашения кредита и процентов по нему).

Акционерный коммерческий банк "Аркада" предоставляет кредиты на срок до 30 лет гражданам Украины, заключившим инвестиционный контракт об инвестировании в жилищное строительство и проинвестировавшим не меньше 35% общей площади квартиры.

Заемщиками могут быть лица, достигшие 18 лет и не старше 60 лет.

Кредиты предоставляются только после позитивного решения кредитно-инвестиционного комитета.

Заемщик должен лично предъявить паспорт гражданина Украины и оригинал справки о присвоении идентификационного номера Государственной налоговой администрацией.

Размер кредита банк определяет в гривнях и в ОдІн.
Процентная ставка за пользование кредитом - 10,5% годовых в ОдІн.
Процент за пользование кредитом банк начисляет с момента заключения кредитного договора по формуле:

B ОдІн = K ОдІн x 10,5% x (N/365),

где B ОдІн - сумма процентов за пользование кредитом (в ОдІн);
K ОдІн - остаток задолженности по кредиту (в ОдІн);
N - количество дней, за которые начисляются проценты.

Начисленную сумму процентов в ОдІн за пользование кредитом заемщик выплачивает в гривнях по курсу гривни к ОдІн на момент выплаты денег.

К запланированной дате ввода дома в эксплуатацию заемщик обязан ежеквартально оплачивать проценты за пользование кредитом. После запланированной даты ввода дома в эксплуатацию заемщик обязан погашать кредит равномерными ежеквартальными платежами и выплачивать проценты за пользование кредитом.

Заемщик имеет право погашать кредит досрочно.

Для обеспечения возврата кредита и выплаты процентов за пользование кредитом необходимо оформить договор залога. До оформления правоустанавливающих документов на квартиру заемщик под залог передает имущественные права на приобретение квартиры, а после оформления изменяет предмет залога, то есть передает выкупленную квартиру под залог.

В день нотариального оформления договора залога необходимо присутствие супруга или супруги заемщика для предоставления письменного согласия на залог (если заемщик состоит в браке).

Для надлежащего оформления договора залога заемщик предоставляет банку доверенность на право получения правоустанавливающих документов на квартиру и справки-характеристики из Бюро технической инвентаризации.

Согласно Закону Украины "О залоге" квартира, находящаяся под залогом, должна быть застрахована.

В день оформления кредита заемщик должен внести задаток на расходы, связанные с нотариальным оформлением договора залога, страховой платеж и другие платежи.

Информацию о строящихся жилых домах (адрес, тип дома, количество комнат, площадь, цена за 1 м2, стоимость квартиры, срок сдачи и т.д.) можно получить в АКБ "Аркада" по адресу: Киев, ул. Суворова, 4/6.

За радость немедленного обладания - срок до пяти лет

Говоря о втором направлении программы "Жилье в кредит", можно выделить ряд коммерческих банков, которые либеральны в предоставлении кредитов под покупку жилья, - это АКБ "Правэкс-Банк", АППБ "Аваль", АКИБ "УкрСиббанк", АБ "Финансы и Кредит" и т.д.

Условия кредитования физических лиц различными коммерческими банками под покупку жилья значительно отличаются. Это вполне объясняется тем, что этот рынок сравнительно "новый" и поэтому ситуация на нем еще не устоялась. Как правило, все коммерческие банки имеют свои конкретные условия кредитования и определенные ограничения при этом.

Говоря об ограничениях банков при выдаче кредита на покупку жилья, можно выделить характерные:
- срок предоставления кредита;
- сумма кредита;
- квартира не должна продаваться по доверенности;
- в приобретаемую квартиру прописывается (регистрируется) только заемщик до полного погашения задолженности по кредиту и процентам, установленным кредитным договором;
- запрещается перепланировка квартиры.

Подобные программы разработаны рядом банков и направлены на кредитование физических лиц для приобретения квартир на вторичном рынке недвижимости. Программа предусматривает кредитование в размере не более 70% стоимости квартиры, причем сама квартира рассматривается в качестве объекта залога. Пока что коммерческие банки редко предоставляют кредит на покупку жилья более чем на 5 лет с возможностью досрочного погашения кредита. Погашение осуществляется ежемесячно: по кредиту - равными частями, а погаше-ние процентов за пользование кредитом:
- в пересчете на остаток задолженности по кредиту;
- равными платежами в течение всего срока.

Минимальные процентные ставки по данной программе, предоставляемые коммерческими банками на сегодняшний день, различны и могут составлять от 13 до 19% годовых в иностранной валюте и от 21 до 27% в национальной валюте. Кредит оформляется и предоставляется различными коммерческими банками в срок от одной до двух недель. За выдачу кредита каждый банк начисляет комиссионные, которые зависят от суммы кредита и не входят в плату за пользование кредитом.

На примере программы АКБ "Правэкс-Банк" рассмотрим схему ипотечного кредитования покупки недвижимости в Украине на вторичном рынке.

АКБ "Правэкс-Банк" первым в Украине почти четыре года назад начал реализацию программы кредитования физических лиц на покупку жилья.

Основные условия выдачи кредита под покупку недвижимости: кредит предоставляется сроком на 5 лет (с правом досрочного погашения). Процентная ставка за пользование кредитом, установленная по программе долгосрочного кредитования под покупку квартиры, составляет от 15% годовых в валюте. Погашение основной суммы долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно согласно установленному графику погашения, причем проценты начисляются на оставшуюся сумму ссудной задолженности. Размер кредита, предоставляемого АКБ "Правэкс-Банк", составляет до 70% от оценочной стоимости квартиры. Таким образом, клиент за счет выданного ему банком кредита и личных денежных средств может приобрести квартиру после соответствующего оформления кредита, а данная квартира будет залоговым имуществом банка до погашения кредита.

Клиент самостоятельно или через агентство недвижимости находит квартиру, удовлетворяющую его требованиям (вторичный рынок), далее для получения кредита клиенту необходимо обратиться в одно из отделений АКБ "Правэкс-Банк", заполнить анкету установленного образца и предоставить необходимые документы для оформления кредита.

Список необходимых документов со стороны покупателя (оригиналы):
1. Паспорта (обязательно супруга(ги) заемщика, если заемщик состоит в браке).
2. Идентификационные коды.
3. Справки с места работы с указанием зарплаты за последние шесть месяцев.
4. Справки с места работы с указанием занимаемой должности.
5. Справка из психоневрологического диспансера (только для заемщика).
6. Форма №3 из жэка о прописке несовершеннолетних.

Список необходимых документов со стороны продавца (для всех совладельцев квартиры и прописанных в ней):
1. Паспорта.
2. Документ, подтверждающий право собственности на квартиру.
3. Технический паспорт на квартиру.
4. Справка-характеристика на квартиру из БТИ.
5. Справка из жэка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
6. Форма №3 о прописанных в продаваемой квартире.

Срок оформления кредита, выдаваемого АКБ "Правэкс-Банк" составляет две недели с момента подачи документов. После принятия решения кредитной комиссией о выдаче кредита оформление договора кредита и договора купли-продажи квартиры происходит непосредственно в банке, удостоверяется частным нотариусом в удобной и комфортной обстановке. Продавец квартиры может спокойно пересчитать деньги, при желании проверить их и при необходимости поместить в специальную ячейку банка на хранение. Сотрудник банка по доверенности, полученной от клиента, регистрирует договор купли-продажи в БТИ и получает справку-характеристику БТИ для оформления договора залога. После чего клиент приглашается в банк и подписывает с банком договор залога на приобретенную квартиру, который удостоверяется частным нотариусом. Квартира находится в залоге до момента полного погашения ссудной задолженности и долга за пользование кредитом.

Аналогичная процедура оформления и предоставления кредита на покупку жилья осуществляется и другими банками, предоставляющими услуги по кредитованию на вторичном рынке.

Итак, подберем квартиру для примера

Рассмотрим предложение. Район Поздняки, ближе к Днепровской набережной, дом кирпичный, монолитно-каркасный. На автомобиле полторы минуты езды до моста Патона, а там уже практически центр. Или же метро "Осокорки", минут десять пешком. Свежий воздух. Конечно, центр, правый берег многим милее, но там стометровая квартира будет стоить ровно вдвое дороже. А в этой квартире (строит "Житло-инвест", Поздняки, мрн 9, ст. 18) именно сто метров при объявленной стоимости 2000 грн. за метр. Квартира неплохой планировки, 16-метровая кухня решает проблему столовой, при ней еще 8-метровая лоджия, две комнаты просторных, одна компактная (спальня? кабинет?), не чрезмерный, но внятный холл, нормальная ванная - больше 5 м2. Расположение комнат оригинальное.

Теперь пытаемся купить в кредит. Квартира площадью 100,12 м2, стоимость 1 м2 - 2000 грн. Общая стоимость квартиры составляет 200 240 грн. 30% от стоимости квартиры оплачивается сразу, что составляет 60 072 грн.

Взят кредит в сумме 140 168 грн. на пять лет, процент по кредиту - 24% годовых.

За перечисление суммы с расчетного счета выплачивается 1% от суммы кредита, что составляет 1402 грн.

Выплата процента по кредиту за пять лет составит 85 501 грн.
Общая сумма выплат по процентам составит: 85 501 + 1402 = 86 903 грн.
Общая сумма стоимости квартиры составила: 20 0240+86 903=287 143 грн.
Ежемесячно погашение кредита составляет 2336 грн. Плюс проценты.