С  Ефимовым мы разговаривали в его кабинете. Когда помощница принесла напитки, запах кофе перебил совершенно домашний аромат шиповника – пахло августом и родительской дачей… Оказывается, Юрий Петрович из напитков предпочитает именно ягодный чай…
Но – к делу…

Сражение за клиента...
или за существование

    – Не было ли у вас в момент вхождения в страховой бизнес желания перевернуть его, создать что-то свое. Или вы хотели просто изучить правила игры новой для себя сферы деятельности?
   – Перевернуть — это, наверное, слишком громко сказано. Я присматривался. И страхование показалось довольно перспективным. Понял, что смогу там что-то сделать. К 94-му стало понятно, что да, это бизнес интересный, перспективный, он будет стремительно развиваться.

    – И он развивается теми темпами, каких вы ожидали?
    – Ожидаешь, наверное, всегда большего. Но компания уверенно растет. Понятно, что из этого вытекают некоторые проблемы управления. Резких движений на рынке сегодня уже не сделаешь. Финансовый институт вообще не должен резко менять правила игры. Наш бизнес не простой, идет перестройка в процессе сражения.

    – И какие последние новости?
    – Повседневная текучка, при которой нужно думать о стратегии, решать кадровые вопросы.

    – Ну, такими новостями никого не удивишь… Эти вопросы в любом бизнесе являются текущими, они же и жизненно важными.  
  – Но наш бизнес быстрее реагирует на любое движение с любой стороны. У иностранцев он размереннее, спокойнее. А у нас год за три – как на войне.
 
   – В 92-м, когда вы пришли в страховой бизнес, в Украине он пребывал в начале становления. Опыт Госстраха на тот момент был, возможно, ценен, но недостаточно практичен. Вот вы говорите – идет сражение… Но за что бьется наш страховщик: за клиента или за само существование?
   – За то и другое. Это неразрывные вещи. Клиент всегда был и будет актуален. Просто сейчас повышается актуальность средних и небольших фирм, физических лиц. Мы реально видим оживление этого рынка. Понимаем, что информацию до каждого человека нужно доносить.

   – А вы клиент страхового рынка?
   – Да, у меня есть полисы практически по всем видам.

                                                            Здоровый образ управления

   – Говорят, у вас в компании существует программа лояльности к сотрудникам по медицинскому страхованию…
   – Думаю, такие программы есть не только у нас. Это очень положительная система дополнительных бонусов. Людям интереснее работать у нас.
   Что касается квалифицированных кадров, то программа их медицинского страхования даже выгодна для фирмы. Отсутствие на работе такого сотрудника для меня как руководителя более болезненна, и потери могут быть существеннее, чем те деньги, которые мы тратим на заботу о его здоровье. Или, не дай бог, с семьей что-то случилось у человека… Когда работает программа, я знаю, что сотрудник находится на рабочем месте, а наши врачи решают проблему. А тем, кто не болеет, страховка позволяет поддерживать здоровье на удовлетворительном уровне: профилактика заболеваний, стоматология…

   – Что это вы о зубах в первую очередь?
   – Стоматология – очень дорогой вид страховки, поэтому чаще всего исключается из стандартного пакета.
  
   – А футбольная команда при компании – это тоже забота о здоровом образе жизни сотрудников?
  – И это тоже. Я пропагандирую спорт. Но футбол – это еще и командная игра, она объединяет, сплачивает. К тому же коллектив компании «Кредо-Классик» – это команда профессионалов. Получаются взаимосвязанные вещи.

   – Работая на страховом рынке, нужно иметь не только сильный характер, но и крепкие нервы. Некоторые отмечают, что уже в ближайшее время выплаты по автострахованию могут достичь граничных пределов…
   – Нет, такого не будет. Мы очень тщательно отслеживаем наши показатели. У страховой компании есть рычаги, которые дают возможность влиять на убыточность. (Ефимов достает целую кипу бумаг с цифрами и диаграммами, попутно комментируя, что «вот, брал документы на дачу, а там по ним собака потопталась»… И точно: на обратной стороне некоторых листов – четкие следы пса… Тоже, наверное, тянется к точности и конкретике…)
    Мы движемся не хаотически. Политика компании – рассчитывать все до мелочей. В нашем нынешнем портфеле тысячи застрахованных автомобилей. Это достаточно устойчивая цифра. Тут не может быть чудес, все математически просчитывается.
    Если хочешь быть агрессивнее на рынке, то сознательно снижаешь тарифы и как бы увеличиваешь уровень убыточности. Но это не значит, что в целом бизнес ухудшится. За счет оборота он может дать больше прибыли. Существуют достаточно разумные и строгие критерии, которые дают возможность эту деятельность оценивать. Если ты ежемесячно внимательно анализируешь риски, то у тебя есть достаточно хорошие рычаги, чтобы оценивать этот бизнес и управлять им.

    – По этим результатам вы можете спрогнозировать, что будет с вашей компанией к концу года?
   – Что касается автострахования – все стабильно. Да, выплаты растут, но пропорционально собранной премии. И ничего страшного, если мы удвоим или утроим портфель собираемой премии. Если мы управляем процессом, то и выплаты возрастут в два-три раза. Это что касается массовых видов страхования.
    Совсем другая ситуация, например, в авиации. Там мы портфель утроили, а выплаты не возросли. Но один упавший самолет может полностью изменить картину. Нужно все просчитывать. Наша доля в авиационном «полисе» традиционно составляет от $200 тыс. до полумиллиона долларов собственного удержания.

    – Как сегодня складываются отношения с перестраховщиками? Ведь в начале года шла речь о том, что крупные зарубежные перестраховщики сознательно уходят с нашего рынка…
   – В той ситуации мы стали более плотно работать с Россией. Сближает и то, что Россия стала нам давать риски в перестраховании. Западный рынок, безусловно, стал жестче после 11 сентября и катастрофических наводнений в Европе. Российский – мягче, он не попал под воздействие вышеупомянутых событий. Поэтому многие партнеры практически не изменили по отношению к нам перестраховочных тарифов.

Великий страховой путь

    – По какому пути развивается отечественный страховой рынок – по образу и подобию российского, по западному образцу или же по какому-то своему, совершенно специфическому?
    – Думаю, что все развиваются достаточно близко, достаточно разумно и по-западному. Этот бизнес взаимосвязан деньгами, как кровеносными сосудами, – где-то поднялось давление, а мы тут уже чувствуем.

   – И чего стоит ожидать на нашем рынке в ближайшее время?
   – Развитие идет очень динамично. О программах для граждан я уже говорил. Прошла серьезная приватизация, появились новые собственники, которые стремятся развивать и защищать свой бизнес. Приходит понимание необходимости страхования.

    – Каковы, по-вашему, перспективы обязательного страхования?
    – Ко многим видам обязательного страхования я отношусь отрицательно. Думаю, многие разделяют эту точку зрения. Считаю, что основные виды страхования нужно перенести на затраты, чтобы предприятие платило не из прибыли. И оставить обязательными только социально значимые виды – например, ответственность за ядерный ущерб, авиационную ответственность, пресловутую гражданскую ответственность автовладельцев, за нанесение вреда окружающей среде…

   – А все остальное сделать добровольным?
   – Да. Ведь есть огромное количество видов обязательного страхования, которые не работают… Важный момент – за теми видами обязательного страхования, которые необходимо оставить, нужно ужесточить контроль. Чтобы водитель, не купивший полис, не имел права садиться за руль. Как в авиации – самолет не получает лицензии, если на него не оформлена страховка. На любой опасный объект должна быть лицензия, страховка и строгий контроль за исполнением.

    – Ну хорошо, с крупными объектами это еще как-то можно решить. А как проконтролировать каждого конкретного водителя?
    – Нужно вменить этот контроль в обязанности милиции. На первый раз – большой штраф за нарушение, на второй – лишать прав на полгода.

   – Страховщики должны иметь сильное лобби в парламенте, чтобы депутаты занимались этими вопросами…
   – Думаю, что это лобби эволюционно сложится. Крупные компании уже понимают необходимость цивилизованного лобби. Революционные рывки ни к чему не приводят. Мы – рыночная компания, и заинтересованы в создании хороших правил на рынке страхования, качественного законодательства.
   Оптимальной моделью я бы считал объединение усилий основных игроков рынка для выработки единой позиции, ее аргументации перед депутатами, чиновниками, широкой общественностью. Ведь депутаты такие же люди, как все, – как и большинство в нашей стране, они вышли из социализма и зачастую не понимают механизмов страхования, его социальной значимости для общества.

    – Может, было бы правильно, если бы страховщики сообща выдвинули своего кандидата в депутаты, и он, зная проблему изнутри, продвигал то, в чем нуждается рынок?
   – Я вижу больше смысла в объединении страховых компаний рыночной ориентации, с хорошим менеджментом, с большим опытом, с капитализацией, для того чтобы они вместе двигали развитие отрасли.
   Тут ведь даже психологический фактор играет роль. Безусловно, у всех есть знакомые депутаты. Но если ты приходишь и начинаешь говорить что-то от себя, это вызывает у чиновника тревогу – дескать, тут что-то не то, кто-то на чем-то хочет заработать... А когда ты представляешь группу компаний, причем от лидеров, которые говорят, что, допустим, целесообразно изменить закон таким вот образом, – тут уже совсем другое отношение.
    Я за то, чтобы работала Лига страховых организаций, рабочие группы при Минфине хорошо себя зарекомендовали. Неплохо было бы, чтобы при госкомиссии были созданы рабочие группы с привлечением рыночных компаний. Эффективное взаимодействие госструктур с субъектами рынка дает положительный результат. Минфину (Оксане Слюсаренко), считаю, удалось сделать эффективными рабочие группы. Надеюсь, и Виктор Суслов сможет это сделать.

    – Какие вопросы необходимо безотлагательно решить страховщикам, чтобы динамичное развитие не сбилось с темпа?
    – Рынок заинтересован в работе компаний мощных, имеющих деньги, чтобы правила игры стимулировали акционеров вкладывать прибыль в развитие, а не изымать ее. Тогда и компания будет расти, капитализироваться.
     Нужно исключить возможность фиктивного накачивания уставных фондов. Хотя бы раз в год, сдавая годовой отчет, компания должна подтверждать наличие именно денег, а не различных заемных средств… Не секрет, что у многих есть какие-то акции, которые ничего не стоят, однако висят в активе компаний. Я бы активы разделил – на недвижимость, деньги, акции. Я за то, чтобы компания сдавала отчет с документами из банков, подтверждающими наличие денег. Для страховых компаний это самый реальный показатель. Как потребитель услуг я хотел бы видеть, сколько у компании денег. А если они куда-то вложены, то желал бы знать, куда именно.

    – Какие критерии должен оценивать клиент при выборе страховой компании?
    – Прежде всего – деньги. Даже 1 млн. евро, который сейчас планируется, – маленький уставный капитал для финансовой организации. Рыночным компаниям, думаю, вполне по силам и 3–5 млн. евро. Да, страховщиков станет меньше. Но это не значит, что все они исчезнут. Ведь в основном это акционерные общества, слияние для них не проблема. Есть механизмы – сели, договорились, обменялись пакетами акций, увеличили уставный фонд, объявили эмиссию, доказали новым акционерам, что да – мы ликвидная компания. Ситуации, как нам стараются ее представить, дескать, раз – и убили полрынка, и все люди оказались на улице, – не будет. Никто на улицу не пойдет. Я уверен, исчезнут те, кто и так бы умер – как естественный процесс. А вот как объединить коллективы, как двигаться дальше – это уже вопрос менеджмента.
    Второе – выплаты нужно анализировать. Очень странно видеть в рейтингах компании, которые собирают какие-то заоблачные премии и делают просто смешные выплаты – по нескольку тысяч гривен. А для потребителя это должен быть очень важный критерий.
    Безусловно, нужно детально изучить портфель страховой компании. Чем он шире, тем больше видов страхования, тем устойчивее финансовая организация. Выплаты в основном дает имущество, автомобили, медицина. Еще один общий момент, который надо обязательно учитывать при выборе страховой компании, – порядок осуществления выплат. При заключении договора надо четко представлять механизм оповещения страховой компании о наступлении страхового случая и выяснить максимальные сроки выплат после поступления заявления в страховую компанию.
   Для компаний, страхующих крупные риски, характерна ситуация, когда в течение длительного времени компания практически не осуществляет выплат, а в какой-то период, например в случае аварии, ее выплаты могут быть очень велики.

   – Какие новые продукты и программы вы предложите своим клиентам в ближайшее время?
   – Новые продукты обязательно будут. Но оглашать их, наверное, стоит ближе к моменту окончательного представления рынку.

  – Ну, если вопрос о конкуренции ставится так серьезно…
  – Идеи постоянно перетекают. И в этом нет ничего удивительного. Рынок открытый. Хорошая идея должна подхватываться и путем конкурентной борьбы доводиться до разумной цены. Это нормально. Ты придумал что-то новое, первое время это стоит дороже, а потом другие начинают копировать и себестоимость услуги уменьшается до разумных пределов. Чем эффективнее рынок, тем быстрее устанавливаются цены.